אחד המאפיינים המרכזיים בגיל הזהב הוא הירידה בהכנסה החודשית, עקב סיום העבודה או הקושי במציאת מקור פרנסה חדש. עבור בני גיל הזהב, השגת מימון או הלוואה היא דבר כמעט בלתי אפשרי שכן הבנקים דורשים הוכחת הכנסות ויכולת החזר עמידה.
עקב כך, נוצר מצב כי מבוגרים רבים, אשר גרים בבית שנמצא בבעלותם, ודווקא כעת כאשר הם צריכים הכנסה משמעותית עבור הוצאות שהולכות וגדלות (כמו תרופות, מזון, חשבונות וכו'), הם אינם מצליחים לסגור את החודש.
משכנתא הפוכה בדומה למשכנתא הרגילה והמסורתית, היא הלוואה המאפשרת לאנשים אשר בבעלותם נכס, להלוות כסף כנגד שעבוד הנכס בבעלותם. היא נקראת משכנתא הפוכה משום שלעומת משכנתא רגילה, בה הלווה מחזיר את ההלוואה בהחזר חודשי קבוע לבנק, משכנתא הפוכה מציעה אופציה שהמלווה (חברת הביטוחהבנק) הוא זה שמשלם כל חודש ללווה סכום קבוע או משתנה כמו קצבה חודשית קבועה.
משכנתא הפוכה פותחה במיוחד כדי להוות פתרון מימון לבני הגיל השלישי. כיום, היא מוצעת רק לבני 60 ומעלה (למעט חברת איילון שמציעה גם לבני 55+) ויכולה להוות פתרון פיננסי למבוגרים אשר בבעלותם נכס ומעוניינים להגדיל את ההכנסה החודשית שלהם. למעשה, ניתן להשתמש בכספי המשכנתא ההפוכה כמעט לכל מטרה כגון -
סכום הכסף אותו בעלי הבית יכולים לקבל באמצעות משכנתא הפוכה משתנה ותלוי במספר פרמטרים, כגון:
לשם המחשה ככל והלווה נמצא בגיל מתקדם יותר וככל ושווי הבית גבוה יותר כך סכום ההלוואה יהיה גדול יותר.
אחוז המימון שאפשר לקבל
אחוז המימון אותו יכול לקבל הלווה נקבע בהתאם לטבלת אחוזי המימון של כל חברה. אך באופן גורף ככל שגיל הלווה גדול יותר כך האחוז מימון שהוא זכאי לו עולה. כך למשל, אדם בגיל 60 יוכל לקבל עד כ- 20% משווי הבית בבעלותו, אך בהגיעו לגיל 90 יוכל לקבל כ- 50% מימון משווי הבית. (זוהי רק דוגמא וכמובן שהאחוזים משתנים מעט בהתאם לכל חברה וחברה).
יתרונות וחסרונות במשכנתא הפוכה
למשכנתא הפוכה מספר יתרונות משמעותיים ההופכים אותה מתאימה במיוחד לבני הגיל השלישי :
מה החסרונות של משכנתה הפוכה
עם זאת, למרות יתרונותיה הרבים של משכנתא הפוכה יש לזכור שזוהי הלוואה גדולה ומורכבת ויש להבין את ההשלכות והחסרונות של שימוש לא נכון בה ואי הבנה של המבנה הפיננסי שלה.
כך, אחד החסרונות המרכזיים במשכנתא הפוכה הוא העובדה שבמועד פירעון ההלוואה סכום הקרן יכול להיות גדול משמעותית מסכום הקרן ההתחלתי. זאת לאור דחיית הריבית והתוספות לקרן (ריבית דריבית) וככל שמשך ההלוואה ארוך יותר כך חסרון זה הופך למשמעותי יותר.
כמו כן יש להבין כי משכנתא הפוכה עלולה לא להתקבל בצורה יפה מול היורשים שכן כעת הירושה שלהם "נאכלת" ועל כן חשוב בכל תהליך של משכנתא הפוכה שהילדים יהיו מעורבים ומודעים לתהליך.
הפתרון לבני הגיל השלישי להשגת מימון לכל מטרה
לסיכום, משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון פיננסי יעיל וכדאי לאנשים מבוגרים אשר מעוניינים להגדיל את ההכנסה או זקוקים לסכום כסף לכל מטרה אחרת, אך חשוב לשקול בזהירות את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה ולהבין את כל מוצריה השונים בהם המסלולים והריביות לפני קבלת ההחלטה האם זוהי האופציה הנכונה והעדיפה.
בנוסף חשוב מאוד להיעזר בייעוץ של יועץ משכנתא מנוסה הפועל בתחום המכיר את שלל המוצרים המוצעים ויידע ללוות אתכם בכל ההליך מול החברות השונות.
הכתבה באדיבות הבית למשכנתא הפוכה, המתמחים במתן ייעוץ משכנתא ופתרונות מימון מגוונים לבני הגיל השלישי בישראל.
