כל הלוואות המשכנתא בישראל מבוטחות בביטוח חיים למשכנתא. מה גובה ההחזר החודשי? האם יש דרך להקטין עלויות? כל התשובות בפנים
זבולון הלוי
ההחזר החודשי של הלוואת משכנתא, נחשבת לאחת ההוצאות הגדולות במשקי בית בישראל, ואליה מצטרף מדי חודש גם תשלום הפרמיה על ביטוח החיים למשכנתא. את ביטוח החובה המוטל על כל לווי המשכנתא בישראל, יכולים הלקוחות לרכוש דרך חברת ביטוח של הבנק, או בכל חברת ביטוח המוכרת את הפוליסה.
פתיחתו של השוק לתחרות על ידי משרד האוצר, מאפשר לנו כצרכנים לבחור את הפוליסה שמתאימה ליכולת ההחזר החודשית שלנו, לעיתים בתנאים טובים יותר מאלו שמוצעים לנו דרך הבנק בו לקחנו את ההלוואה. את פוליסת הביטוח הזו, כמו כל פוליסת ביטוח אחרת, אנחנו יכולים להחליף בתום תקופת החוזה, או מוקדם יותר על פי התנאים המוסכמים. האם כדאי לנו לעשות זאת? לטובת אלו ששכחו או מי שעושה צעדים ראשונים בלקיחת הלוואת משכנתא, נתחיל בהסבר קצרצר, מיד אחריו נידרש לשאלה.
מהו ביטוח משכנתא
מי שאין בידיו את הסכום הדרוש לרכישת דירה, פונה לבנק בבקשת הלוואת משכנתא. גובה ההלוואה הממוצע נע סביב 1.5-2 מיליון שקלים, ופריעתה מתפרשת על פני עשרות שנים. הבנק מצידו רוצה להבטיח את פירעון ההלוואה לאורך השנים, ומעמיד כתנאי בל יעבור רכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא. כלומר, מי שזקוק להלוואת משכנתא, חייב לרכוש ביטוח משכנתא בכדי לוודא שיוכל לעמוד בהתחייבותו מול הבנק.
פוליסה זו מורכבת מביטוח מבנה וביטוח חיים, הראשון נועד לשמור על ערך הנכס במקרה שייגרם נזק מהותי למבנה. חלקו של ביטוח המבנה מחושב לפי ״ערך כינון״, הסכום שיידרש לשיפוץ הנכס מחדש מבלי לפגוע בערך הדירה. ביטוח החיים מעט שונה, ומטרתו להבטיח את המשך תשלומי המשכנתא לבנק, גם במקרה בו הלווה או אחד מהלווים הולך לעולמו. במקרה של פטירה, יופעל ביטוח החיים ויתרת ההלוואה תוחזר במלואה לבנק על ידי חברת הביטוח, מה שיאפשר לבני המשפחה או היורשים להמשיך להתגורר בנכס.
כמה בערך עולה ביטוח משכנתא?
ישנם כמה גורמים שנלקחים בחשבון, כדי לקבל מושג כמה בערך עולה ביטוח משכנתא ניתן לקחת בחשבון את ערך הכינון המחושב לחלק של ביטוח המבנה, וכן את מצבם הבריאותי של הלווים לטובת ביטוח החיים. גם אורך תקופת הפירעון משפיעה על הפרמיה החודשית שתשלמו, ואם אתם זקוקים לתשובה יותר מדויקת, אתם יכולים להיעזר במחשבון ביטוח משכנתא של משרד האוצר.
האם אפשר להקטין עלויות?
במקרה הזה יש תשובה קצת יותר מדויקת וחיובית באופן עקרוני, אך לא מוחלט. הכלי הראשון העומד לרשותנו הוא התחרות בשוק, מה שאומר שאנחנו צריכים להשוות בין ההצעות השונות העומדות לבחירתנו. לאורך השנים משתנים המשתנים שמרכיבים את הפוליסה: היקף החוב יורד, אנחנו מתבגרים.
באיזון בין שני המרכיבים האלו נכנס משתנה נוסף שצריך להכניס למשוואה: הנחה משמעותית שמוצעת על ביטוח חיים למשכנתא ללקוחות חדשים. במטרה להגדיל את מספר המבוטחים, מציעות חברות רבות פוליסות בפרמיות נמוכות בשנים הראשונות.
לא חשבון פשוט
מה שתמיד צריך לקחת בחשבון, זה את יכולת ההחזר החודשי בהסתכלות קדימה, גם מעבר לתקופת ההנחה. בכל פעם שתרצו להחליף ביטוח חיים למשכנתא, תצטרכו לחשב את הנתונים מחדש, אלו מושפעים גם מתנאי השוק המשתנים בלי שתהיה לכם כל השפעה עליהם.
רפורמות שונות משולחנות שרי האוצר לאורך השנים, פתחו את שוק הביטוחים לתחרות, וריבוי השחקנים משחק גם לידם של הצרכנים. ניתן לומר באופן כללי, שהחלפת ביטוח חיים למשכנתא אינה שונה מהחלפת ביטוח חובה לרכב. הנתונים היבשים מתעדכנים, התנאים בשוק הביטוח התנודתיים. האם כדאי לכם להחליף ביטוח משכנתא? את התשובה לשאלה תצטרכו לחשב בעצמכם, לפעמים היא תסתכם בתוצאה חיובית.
