החיסכון לפנסיה שלכם אינו מתבצע בשיטת ״שגר ושכח״. כדי שתוכלו גם אתם להגיע לפרישה ולגלות שיש לכם קצבת פנסיה שתאפשר לכם לחיות בכבוד, חשוב לנהל את החיסכון לפנסיה לאורך כל הדרך.
דסי ניר
נדמה כאילו החיסכון לפנסיה היה שם מאז ומעולם וכעת הוא פשוט קורה מעצמו. רובנו מעדיפים להשאיר למעסיק לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלנו ומסתפקים במעורבות המינימלית הנדרשת מאיתנו בשלב השוואה ובחירת קרן הפנסיה שנרצה לחסוך בה. קל יותר להתמקד במה שכאן ועכשיו ולא להטריד את עצמנו במשהו שיקרה עוד 10, 20 ואפילו 30 שנים מעכשיו, ואף אחד לא אוהב לחשוב על עצמו כאדם זקן בפנסיה. אמנם חובת החיסכון לפנסיה הנהוגה בישראל בשנים האחרונות שיפרה משמעותית את מצב החיסכון לפנסיה של כולנו, אך חשוב מאוד להיות ערניים ולהמשיך לנהל את החיסכון שלנו לפנסיה באופן אקטיבי ומתמשך.
אנחנו חוסכים לפנסיה במשך תקופה ארוכה מאוד, בין 30 ל-40 שנים בממוצע. טעויות בניהול הפנסיה שלנו עלולות להיגרר על פני שנים ולהיות בעלות השפעה הרסנית על סכום החיסכון שנצליח לצבור בשנים אלה בקרן הפנסיה ועל קצבת הפנסיה החודשית שנוכל לקבל בסופו של דבר לאחר הפרישה מעבודה. ריכזנו עבורכם חמש טעויות שרבים מאיתנו עושים בניהול הפנסיה וכדאי להיזהר מהן:
מרבית ההפקדה לפנסיה שלכם נעשית בכלל על חשבון המעסיק, אך כשליש מההפקדה החודשית היא על חשבון העובד: 6% מהשכר שלכם. ככל שנחסוך יותר מדי חודש, כך נוכל לצבור סכום גדול יותר כשנפרוש לפנסיה וקצבת הפנסיה שנקבל תהיה גבוהה יותר. ניסיון לשכנע את המעסיק להפקיד סכום גדול יותר על חשבון רכיבי שכר נוספים או להגדיל את המשכורת שלכם כדי שגם הפקדות הפנסיה יגדלו בהתאם עשוי להיות קצת מורכב וקשה ליישום עבור רובנו. אך הטעות שרובנו עושים, ואשר נמצאת לגמרי בשליטתנו, היא לא להגדיל את ההפקדות לפנסיה בעוד 1%, על חשבוננו, עד למקסימום ההפקדה המותרת של 7%. אחוז אחד יעשה הבדל קטן במשכורת שנקבל לחשבון הבנק מדי חודש, אך עשוי להגדיל משמעותית את החיסכון לפנסיה לאורך השנים.
כשמתחילים עבודה חדשה לוקח בדרך כלל קצת זמן עד שאנחנו משלימים את כל הניירת שצריך מול המעסיק החדש ומול קרן הפנסיה וגם למעסיק לוקח זמן לעתים עד שהוא מתחיל להפקיד עבורכם. לגלות שנה מאוחר מדי שלא בוצעו עבורכם הפקדות לקרן הפנסיה עלולה להיות טעות יקרה במיוחד. גם אם המעסיק יפקיד עבורכם באיחור את הסכומים המגיעים לכם, אתם תפסידו את התשואה שהייתם יכולים לקבל לאורך התקופה החסרה וגם הזכויות שלכם בקרן הפנסיה עלולות להיפגע לאחר תקופה ממושכת של העדר הפקדות, ועל כך גם בהמשך. לכן, חשוב מאוד לוודא מדי חודש שההפקדות שלכם לקרן הפנסיה רשומות בצורה נכונה בתלוש השכר. כשמגיע הדוח הרבעוני והשנתי מקרן הפנסיה, בדקו שכל ההפקדות רשומות גם שם. תוכלו למצוא מידע נוסף על הזכויות שלכם בקרן הפנסיה באתר כל זכות.
אחת הטעויות המרכזיות שרבים עושים היא למשוך את כספי הפיצויים לאחר עזיבת עבודה. נכון, עזיבת עבודה היא אף פעם לא מצב פשוט, עם זאת חשוב להבין שהכסף הזה אמנם מגיע לכם, אך הוא ניתן על חשבון הפנסיה העתידית שלכם. משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין את קצבת הפנסיה שלכם בכ-30-40%. אם אתם זקוקים לכסף באופן מיידי – שקלו לקחת הלוואה על חשבון החיסכון בקרן הפנסיה או בקרן השתלמות – אם יש ברשותכם. זה עדיף על פני משיכת הפיצויים שתפגע בפנסיה שלכם.
התחתנתם? נולד לכם ילד? מזל טוב! בכל צומת משמעותי בחיים שלנו חשוב לעדכן את קרן הפנסיה בשינוי במצבנו המשפחתי ולוודא שהכיסוי הביטוחי שיש לנו בקרן למקרה של נכות או מוות מתאים למצב המשפחתי וייתן מענה מתאים לבני המשפחה בעת הצורך.
נשים שיוצאות לחופשת לידה ממושכת וכל מי שנמצא בין עבודות, יוצא ללימודים או כל מצב אחר שבו אתם לא עובדים באופן סדיר – כל אלו צריכים לדאוג להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה, או לפחות לבקש הסדר ריסק זמני. הסדר ריסק זמני יבטיח את תשלום הפרמיות על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה ובכך ישמור על הזכויות שלכם עד שתחזרו לעבודה. כל תקופה כזו של העדר הפקדות מקטינה את החיסכון שלנו לפנסיה ועלולה גם לגרום לפגיעה בכיסוי הביטוחי.
מטרת החיסכון שלנו לפנסיה היא לאפשר לנו לחיות בתקופה שאחרי הפרישה מעבודה. הטעויות שהזכרנו כאן הן טעויות נפוצות שרבים מאיתנו עושים. אנחנו לא תמיד מבינים זאת בזמן אמת, אך טעויות אלה עשויות להקטין את קצבת הפנסיה שלנו משמעותית בעתיד. כדי שתוכלו לפרוש לפנסיה בראש שקט, חשוב להיות כל הזמן עם היד על הדופק על החיסכון הפנסיוני כבר היום.
תמונה מאתר Shutterstock
