מיתוסים שכדאי לנפץ על לקיחת משכנתאותרכישת בית ידועה כבר שנים כחלום הגדול ביותר בישראל. ההון העצמי הנדרש הוא רב, המשאבים והזמן הדרושים לתהליך יקרים, ומעבר לכל אלו יש גם צורך בידע והבנה של נותנים וחישובים רבים, בעיקר בתחום המשכנתא. בואו ננסה לעשות קצת סדר בדברים
זאב נחמנזון
סיימון שפיצר, מתמטיקאי יהודי ממורביה (כיום צ'כיה) שאף להיות פרופסור. לאחר שנים של מאבקים עיקשים באוניברסיטאות ומוסדות אקדמאים שונים, הוא הגיע לתואר המבוקש בבית הספר למסחר של וינה, אותו גם ניהל, ושם התמחה באקטואריה, חישובים פיננסיים, פנסיה וביטוח. בשנות ה-50 לחייו הוציא שפיצר ספר ייחודי העוסק בחישובי ארנונה וריביות. המילה "משכנתא" לא מוזכרת בו ולו פעם אחת, אבל את לוח הסילוקין, שלוקחי, יועצי ומלווי משכנתאות מכירים היטב, מכנים בישראל "לוח שפיצר", והוא מבוסס כולו על החישובים המופיעים בספר.
אז עכשיו, כשביססנו דבר אחד, בואו נראה מה עוד ניתן לבסס ומה ניתן להפריך, ככל שמדובר במשכנתא.
אחד המיתוסים העתיקים הוא שכדאי לעבור את כל התהליך במקום אחד. הבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא ידרוש כמובן שתעשו ביטוח משכנתא וייתן לכם הצעה, שכמעט תמיד תהיה גבוהה משמעותית מחברות ביטוח ישירות ומקצועיות, שיכולות להציע לכם הרבה יותר, ובדרך כלל בהרבה פחות. עוד תפיסה שגויה היא שלבנקים כדאי לפנות בבקשה למשכנתא בסוף השנה. התפיסה מתבססת על כך שבעבר, על מנת להגדיל הכנסות, הבנקים היו יוצאים במבצעים מיוחדים שכללו הורדה ניכרת של הריביות ללווי משכנתאות. אולם, לאחר ההנחיות של בנק ישראל בנוגע להקצאת הון מחייבת ודירוג אשראי פרטני של כל לקוח – לא ניתן לקיים מבצעים כאלו. בכל מקרה, קחו בחשבון שכל הבנקים ישמחו לתת לכם הצעה בכל יום בשנה.
ככל שאתם מבולבלים יותר – אתם משלמים יותר. אנשים נוטים לחשוב כי גובה הריבית שיקבלו הוא המרכיב החשוב ביותר במשכנתא. אך למרות שמדובר בפרמטר משמעותי – חשוב ממנו הוא המסלול אותו נבחר לקחת. המיתוס הנפוץ ביותר ככל הנראה הוא שבלקיחת משכנתא קודם משלמים את הריבית ורק לאחר מכן את הקרן. את המשפט הזה תשמעו לא פעם מבעלי משכנתאות, אבל האמת היא שעם בניה נכונה של המשכנתא מיום לקיחתה – ניתן יהיה לשלם מדי חודש לא מעט על הקרן עצמה, ובלבד שהתנאים והמסלול יהיו נכונים עבורכם. תפיסה נוספת שעלולה להתגלות כבעייתית מאד מתייחסת לריבית הקבועה. אם בעבר אנשים חששו משינויים ותמורות פיננסיות ובחרו מסלול בו הריבית גבוהה, היום תמצאו שברובם הגורף של המקרים הבחירה הזו התגלתה כשגויה, עם תג מחיר של עשרות ולעתים מאות אלפי שקלים בצדה. הדורות הנוכחיים, הן של נוטלי המשכנתאות והן של הנותנים כבר סקרנים יותר. יש להם מודעת כלכלית ולאזרחים במדינה יש כוח כלכלית עם יכולת להשפיע ולשנות, והמגמות מתפרות לעברו.
זה, אולי הדבר החשוב מכל בלקיחת הלוואה גדולה כיום – לדעת בראש ובראשונה לשבור את הפרדיגמות ולהבין קודם כל בעצמכם מה נכון עבורכם. אם אינכם יודעים לנהל את התהליך נכון תוכלו להעזר ביועץ משכנתאות, אך גם כאן תצטרכו להשקיע בלהבין אותו ולראות שהוא אכן אמין ופועל ממקום נטול אינטרסים. יש לכם הרבה כוח בידיים שלכם ככל שמדובר בהחלטה הכלכלית הגדולה של חייכם, השתמשו בו בחכמה.
