מחפשים המלצה על יועץ משכנתאות? כך תעשו את זה נכון!

מחפשים יועץ משכנתאות ומתלבטים איזה יועץ כדאי לקחת? במדריך זה נגלה לכם את כל הסודות של יועצי המשכנתאות, כיצד היועצים מוזילים בעלות המשכנתא שלכם? איך כדאי להתכונן לפגישה עם הבנק. החלטתם להפסיק את הנדודים בדירות שכורות ולהגשים את החלום לרכישת בית? כנראה שהגיעה העת לרכישת הבית הראשון שלכם. מאחר שכיום למרבית האנשים אין את ההון הנדרש כדי לרכוש דירה בכוחות עצמם, הם בוחרים להסתייע במשכנתא, מהווה הלוואה בסכום גבוה, הניתנת בדרך כלל על ידי מוסדות בנקאיים, קרי הבנקים המתמחים במתן משכנתאות.

בכך, הבנק משלים את ההון הכלכלי שחסר למבקשי משכנתא, תמורת שעבוד זכויות הבעלים בנכס. בהתאם לכך, במקרה שבעלי הנכס החדשים אינם מצליחים לעמוד בתשלומים שנקבעו, המוסד הבנקאי רשאי לעקל את הבית ולהעמידו למכירה כדי לכסות את הסכום שלא הוחזר.

בשל כך, על מנת שתוכלו להיעזר משכנתא בתנאים הנוחים ביותר, וליהנות מהבית החדש בראש שקט, כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות.

כמה עולה יועץ משכנתאות?

 יועץ משכנתאות מחירים

כמה מרוויח יועץ משכנתאות ?

יועצי משכנתאות הם מבעלי המקצוע המבוקשים ביותר בענף הדיור. מספר יועצי המשכנתאות נמצא במגמת עלייה, ויחד עם זה מגיע ביקוש מוגבר לשירותיהם. השכר החציוני של יועץ משכנתאות משתנה בין 7,000 ל 10,000 ₪ בממוצע בחודש בהתאם לגורמים שונים כמו רמת הניסיון והכישורים שלהם, מיקום וסוג החברה.

כלי ליועצי משכנתאות - מחשבון משכנתא

לפני לקיחת החלטה בנוגע לעסקת המשכנתא שלכם, מומלץ לחשב במחשבון משכנתא לפני שאתם נפגשים עם יועץ משכנתאות, כך תוכלו להגיע עם מידע "טרי" שקבלתם - מחשבון משכנתא להתייעץ עם יועץ מנוסה שיעזור לכם לחסוך בתבונה בריביות המשכנתא, בתקופה ובהחזר החודשי.

מיהו יועץ משכנתאות?

בניגוד לתחומים אחרים, כגון תיווך נדל"ן או ראיית חשבון, הדורשים רישיון והסמכה רשמיים בכדי לעסוק בתחום, כיום עדיין אין רגולציה ופיקוח בנוגע למי יכול לעסוק בתור יועץ משכנתאות. במילים אחרות, כל אחד יכול להציע את שירותיו בייעוץ משכנתאות.

לצד זאת, כדי להצליח בתחום לסייע ללקוחות רבים, על יועצי המשכנתאות להכיר לעומק את תחום המשכנתאות, כמו גם להיות בעלי ניסיון או ידע בתחומים בעלי זיקה לתחום זה, כגון נדל"ן או כלכלה.

תפקיד של יועץ המשכנתאות

יועץ משכנתא פרטי - איש מקצוע מנוסה בעל ניסיון בתחום המשכנתאות השולט בכל מסלולי ההלוואה האפשריים דרך הבנקים, כאשר כיום יש אפשרות לקחת הלוואה לרכישת דירה גם מחלק מחברות הביטוח. יועץ משכנתאות נפגש עם הלקוח כדי לאפיין את צרכיו ויכולותיו הפיננסיות, הוא מתחיל בתכנון פיננסי כדי לבחון את יכולת ההחזר של הלווים ולבנות עבורם תמהיל משכנתא מותאם אישית.

חלק מיועצי המשכנתאות מרוויחים כסף אחוזי הוזלה במשכנתא לדוגמא:

רכישת דירה בסכום של  1,800,000 ש"ח
הון עצמי בגובה של 700 אלף ש"ח
סה"כ משכנתא - 1,100,000 ש"ח

יועץ המשכנתאות מוזיל מעלות משכנתא 70 אלף ש"ח ולוקח כחלק מההוזלה 8000 ש"ח ובכך הלקוח לא מוציא כסף.

שנית, על יועץ משכנתאות לבחון באופן מדויק ומדוקדק את ההיתכנות הכלכלית של ההסכם עליו אתם עומדים לחתום לפני קבלת אישור עקרוני. בהתאם לכך, יועץ משכנתאות טוב נדרש ליצור תמהיל משכנתא שהולם את יכולותיהם. תמהיל המשכנתא מבוסס על ניתוח היכולות הכלכליות שלכם, היום ובעתיד, בהתאם להכנסות והוצאות חודשיות למספר הנפשות בבית ולהציע לכם החזר חודשי ריאלי שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן. כמו כן, התמהיל כולל את מבחר מסלולי המשכנתא המוצעים על ידי המוסד הבנקאי, ואת המסלול המועדף ביותר מביניהם.

תפקיד חשוב נוסף של יועץ משכנתאות הוא לנהל עבורכם משא ומתן מול המוסד הבנקאי כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר, הן בהתאם לערך הדירה ולטיבה, הן בהתאם להון העצמי וליכולות הכלכליות שלכם, והן בהתאם לתמורה הכלכלית שהבנק יכול להעניק לכם.

בנוסף לכך, בניגוד לאמונה הרווחת, יועץ משכנתאות אינו מסיים את תפקידו לאחר שחתמתם על הסכם משכנתא וקבלתם הלוואה ההולמת את צרכיכם. במקום זאת, על היועץ להמשיך וללוות אתכם גם בתקופה שאחרי, לאחר שרכשתם את הדירה והתחלתם לשלם את התשלומים החודשיים, או לכל הפחות להיות זמין לפניותיכם. באמצעות כך, הוא יוכל לבדוק האם הריביות שאתם משלמים הולמות את המצב בשוק המשכנתאות, או שהן עולות באופן בלתי צפוי.

יועץ משכנתאות בנקאי, יועץ משכנתא פרטי ומה שביניהם

מאחר שכיום שוק המשכנתאות הוא כל כך דינמי ונרחב, ישנם מוסדות ואנשי מקצוע רבים מציעים את שירותיהם בתחום. העיקריים ביניהם הם יועצי משכנתא בנקאיים ויועצי משכנתא פרטיים. ההבדל ביניהם טמון במקום בו הם עובדים ובמטרות אותן הם מבקשים לממש.

בשל כך, יועץ משכנתאות בנקאי, העובד כשכיר עבור הבנק, מבקש בראש ובראשונה לממש את מטרות הבנק. כלומר, לרוב הוא ינסה למכור לכם את המוצר היקר ביותר, תוך שילוב ריביות גבוהות, ללא קשר למצב האמיתי בשוק. כמו כן, במרבית המקרים, מאחר שיועץ משכנתאות בנקאי מבקש להשיג לקוחות רבים שייקחו משכנתא ויעשירו את קופת הבנק, הוא לא יכול להתאים את המשכנתא לצרכים שלכם או להיות זמין לכם באופן מוחלט.

מנגד, יועץ משכנתאות פרטי מחויב בראש ובראשונה אליכם לצרכים האישיים והכלכליים שלכם. לכן, יועץ משכנתאות פרטי נדרש למצוא לכם את המשכנתא המתאימה לכם ביותר, תוך יצירת תמהיל אפקטיבי וריאלי ההולם את היכולות ואת ההיתכנות הכלכלית שלכם. במילים אחרות, יועץ משכנתאות פרטי ידאג כי לא קפצו "מעל לפופיק" התחייבו על החזרים חודשיים שלא תוכלו לעמוד בהם לאורך זמן, לעומת יועץ משכנתאות בנקאי שגם אם הוא אדיב ומנוסה בתחומו, אולם, בסופו של דבר הוא מבקש להשיג את התנאים הטובים ביותר עבור המוסד בו הוא עובד. מסיבה זו, התשובה על השאלה האם כדאי לקחת יועץ משכנתא פרטי? היא פשוטה – כן, בהחלט.

איך לבחור יועץ משכנתאות טוב?

מבחינת החשיבות והתפקידים המרכזיים של יועץ המשכנתאות הפרטי, כמו גם העובדה שיועץ טוב עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים, עולה השאלה, איך לבחור יועץ משכנתאות טוב?

ראשית, אם אתם מתלבטים בין יועץ משכנתאות בנקאי או יועץ משכנתאות פרטי, זה האחרון הוא האופציה המועדפת, מאחר שהוא יוכל לבחון באופן מעמיק ומדוקדק את היכולות האמיתיות שלכם, ליצור תמהיל משכנתא אפקטיבי, ולבחון את היתרונות והחסרונות של כל אחד ממסלולי המשכנתאות המוסדות הבנקאיים מציעים לכם, ללא משוא פנים ומבלי למכור לכם חתול בשק.

שנית, בבואכם לבחור יועץ משכנתאות, כדאי לבחון את הניסיון שיש לו בתחום – האם הוא מבין ובקיא בתחום ובעל וותק רב או שמא הוא עושה את צעדיו הראשונים ויש לו לקוחות מעטים? אמנם, יועץ משכנתאות מתחיל יהיה חדור מטרה להעניק לכם את המוצר הטוב ביותר, תוך בחינה מדוקדקת של יכולותיהם, אבל אנשי מקצוע בעלי ניסיון רב יותר יוכלו לבחון ולהבחין האם אתם עומדים לחתום על עסקה טובה והוגנת, או שעדיף להתרחק ממנה.

כפועל יוצא מכך, יועץ משכנתאות טוב אינו אומר לכם רק את מה שאתם צריכים לקחת, אלא גם את מה שאסור לכם לקחת. לכן, בעת בחינת תנאי המשכנתא, הוא נדרש לאתר נורות אדומות שיש להיזהר מהן.

פרמטר שלישי שיש לקחת בחשבון כאשר בוחרים יועץ משכנתאות טוב הוא הרזומה המקצועי שלו. באופן יחסי, ליועצי משכנתאות שעבדו בעבר בבנק למשכנתאות, בייחוד אלו שעבדו בבנק זה בשנים האחרונות והחליטו לעבור לדרך עצמאית, יש את היכולות, הידע והניסיון הטובים ביותר, מאחר שהם מכירים את התחום על בוריו ואת ההתפתחויות השונות שעבר במהלך השנים, ועבדו עד לאחרונה עבור הצד השני של העסקה. לכן, הוא יכול לייעץ לכם בצורה האובייקטיבית ביותר אילו מסלולי משכנתא הם כדאיים יותר ופחות ואילו מסלולי משכנתא כדאי לקחת בערבון מוגבל.

בנוסף לכך, כדאי להיעזר בהמלצותיהם של אנשים אחרים שנעזרו בשירותיו של יועץ משכנתאות. עדיף לשאול את עצתם של בני משפחה, חברים או מכרים, מאחר שהם יעניקו לכם את חוות הדעת המהימנה ביותר. עם זאת, אם אין אנשים בסביבה הקרובה שלכם שנעזרו בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי, כדאי להיעזר בדעותיהם של גולשים ברשתות החברתיות, בחוות דעת או המלצות של לקוחות קודמים של יועץ המשכנתאות. אלמנט חשוב נוסף הוא תחושת הבטן שלכם, דבר אותו תוכלו לבדוק במהלך הפגישה הראשונה עם יועץ משכנתאות . בהצלחה.