בשנים האחרונות הפכה קופת גמל להשקעה למוצר חיסכון פופולרי במיוחד בגלל מספר סיבות, אך הסיבה המרכזית להערכתנו היא העובדה שבניגוד לקופת גמל רגילה, שאת הכספים ממנה ניתן למשוך כקצבה רק לאחר גיל הפרישה ואם מושכים את הסכום בצורה הונית לפני גיל הפרישה משלמים "קנס" על פירעון מוקדם ותשלום גבוה של 35% מס רווחי הון, לעומת זאת קופת גמל להשקעה מאפשרת לנו למשוך את הסכום בכל עת(גם מתחת לגיל הפרישה) בצורה הונית וללא תשלום "קנס" כפי הנהוג בקופת גמל רגילה!
בעצם ניתן להגיד שמדובר בקופת גמל, רק נזילה!
מה זה קופת גמל להשקעה?
כפי שציינו בפתיחה, מדובר במכשיר חיסכון המאפשר הפקדה חודשית באופן שוטף או חד-פעמי(ניתן להפקיד באמצעות הוראת קבע, העברה בנקאית או צ'ק), בכל גיל ובכל סכום(מינימום הפקדה חודשית של 100₪), עד תקרת גובה בסך 70,913.10₪ שנתי לאדם. את הכספים מנהל בית ההשקעות אותו בחרתם, בהתאם למסלול השקעה שבחרתם. לרוב ישנם 3 מסלולי השקעה מרכזיים:
- מסלול כללי - משלב בין אג"ח למניות באחוזים שונים בהתאם לבית ההשקעות
- מסלול מנייתי - מסלול שכולו מושקע במניות
- מסלול אג"חי - מסלול שכולו מושקע באג"ח
כפי שאמרנו ניתן למשוך את ההון המושקע בקופת גמל להשקעה בכל עת ללא תשלום קנס, אך עדיין תשלמו מס רווחי הון של 25%. במידה ותמתינו עד גיל הפרישה, תהנו מ-2 הטבות מס משמעותיות - הראשונה, פטור מוחלט ממס רווחי הון, כלומר המס על רווחי ההשקעות של הקופה, והשנייה, פטור ממס על הקצבה, שכן קצבת פנסיה פטורה ממס.
קופת גמל להשקעה נועדה לעודד את ציבור החוסכים בישראל להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו, אבל יחד עם זאת לא לנעול ולהעניש אותו כמו בקופת גמל המסורתית, אלא לאפשר לו לחסוך ולמשוך לפי ראות עיניו ומרצונו החופשי ולתגמל אותו במידה והצליח לא לגעת בחיסכון עד גיל הפרישה.
כדי לקרוא על עוד טיפים בנושאים פיננסים: אתם מוזמנים להיכנס לאתר שמענו,פורטל פיננסי חדשני שנותן לכם את כל המידע הרלוונטי אודות קופות גמל,מניות, והשקעות .
קופת גמל להשקעה - הטבות מס
החוסכים בקופות גמל להשקעה יכולים לחסוך לכל תקופת זמן, שהרי מדובר במכשיר חיסכון נזיל לחלוטין, ובנוסף יתרון גדול הוא שניתן לעבור בין מסלולים שונים באותה קופה או בין קופה לקופה מבלי שזה ייחשב מימוש ולכן לא יחויבו במס על הרווח!
כפי שאמרנו הטבה משמעותית במיוחד היא לחוסכים עד גיל פרישה להם ניתן פטור מוחלט ממס רווחי הון, הטבה נוספת לחוסכים לפנסיה שמושכים אותה כקצבה וגם להם משיכת הקצבה תהיה פטורה ממס.
מה היתרונות של קופת גמל להשקעה?
- נזילות תמידית של הכסף שנצבר: ניתן למשוך את הכסף במשיכה הונית בכל רגע נתון, גם מתחת לגיל פרישה , מבלי לשלם "קנס" על פירעון מוקדם ובתשלום מס על הרווחים בלבד. כפי שציינו, זאת אפשרות שאינה קיימת בקופות הגמל הרגילות.
- כל אחד רשאי לפתוח: בכל גיל ובכל סכום (מינימום הפקדה חודשית שוטפת הינה 100 ₪), להפקיד לקופות הגמל להשקעה הנוספות המתנהלות על שמו עד 70,913.10 שקלים בשנה. תדירות הפקדות נתונה לבחירתו של החוסך - ניתן להפקיד באופן שוטף או באופן חד-פעמי.
- רציפות השקעה ודחיית המס: תוכלו לעבור ממסלול השקעה אחד למסלול אחר ולא לשלם מס על המעברים. כלומר כל עוד הכסף בקופה לא תשלמו מס על הרווח שהצטבר ממכירת ניירות ערך, מקבלת דיבידנד או מקבלת ריבית מאיגרת חוב. דחיית מס שקולה לתשלום מס בשיעור מופחת, ולכן זה יתרון משמעותי.
- פטור ממס במשיכת הכסף כקצבה: במשיכת הכספים כקצבה תקבלו פטור ממסים. משיכה זו תתאפשר רק החל מגיל 60. גם אם תמשכו אותו כסכום הוני, במידה ומשכתם אותו לאחר גיל הפרישה תקבלו פטור ממס רווחי הון!
- שקיפות ונגישות: ניתן לעקוב אחר הביצועים של קופת הגמל שלכם באתר בית ההשקעות שלכם. בנוסף, תוכלו להשוות בין ביצועי הקופות השונות באתר גמלנט של משרד האוצר.
- מגוון רחב של מסלולים ואפיק השקעה: תוכלו לבחור במסלול יותר סולידי ופחות מסוכן כדוגמת מסלול אג"ח, או לחלופין במסלול עם יותר סיכון אך תשואה גבוהה יותר כמו מסלול מנייתי. הכל תלוי בבחירה שלכם!
- דמי ניהול אטרקטיביים: לרוב דמי הניהול של קופות גמל להשקעה משתלמות במיוחד ולא עולות על 1% שנתי.
למי מתאים קופת גמל להשקעה?
בגדול, לכל אחד שרוצה לחסוך לעתידו הפיננסי. כפי שציינו קופת גמל להשקעה ניתן לפתוח בכל גיל ובכל סכום(מינימום 100₪), אך לצורך המאמר אפיינו 3 סוגים של אנשים שקופת גמל יכולה להתאים להם במיוחד:
- חיסכון לפנסיה - אזרחים רבים הלכו והבינו שהפנסיה שהם מקבלים במקום עבודתם, כל הנראה לא תספיק להם כדי לחיות ברמת החיים שבה הם מעוניינים לחיות בגיל הפרישה. בזכות הטבות המס המשמעותיות של קופת גמל להשקעה מדובר במכשיר חיסכון שיכול להיות מאוד אטרקטיבי לחוסכים לפנסיה!
- חיסכון לילדים - אין שום ספק שכל הורה רוצה לדאוג כמה שיותר לעתידו הכלכלי של ילדיו. קופת גמל להשקעה מאפשרת לייצר חיסכון כזה, שיאפשר לסייע לילדים ב: חתונה, פתיחת עסק, קניית דירה, לימודים וכו.. בזכות האפשרות להפקיד הפקדה חודשית בכל חודש, והתשואות האטרקטיביות שקופות הגמל מגיעות אליהן בכל שנה ניתן להגיע לסכומים יפים מאוד!
- לכל מטרה - קופת גמל להשקעה יכולה להתאים לכל מטרה שתצטרכו סכום כסף משמעותי. זה יכול להיות טיול גדול בעולם, מכונית חדשה ועד ועד…
