אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לשמור על הכסף שלנו, והאמת שגם אף פעם לא מוקדם מדי. הנה מדריך כללי על הדרכים וההבדלים לחסכן המתחיל.
זאב נחמנזון
כולם אוהבים כסף. כשהכסף הוא שלכם, כולם אוהבים אתכם. הם יעשו לא מעט ויחזרו אחריכם בשביל שתעבירו חלק ממנו, אם לא את כולו, לידיים שלהם. זה יכול להיות מותג מסטיקים שתעדיפו על פני מותג אחר, וזו יכולה להיות חברת נדל"ן שתרצה שתשקיעו בנכס שלה מיליוני שקלים. אבל מי שאחראי בסופו של דבר על הכסף שלכם הוא אתם בלבד, וצריך לדעת איפה לשמור אותו וגם איך. בנקים רבים, חברות להשקעות ושאר גופים ישמחו מאד לשמור לכם על הכסף וגם לפתח אותו (בשאיפה). מגוון הצעות ושיטות לחסוך יעמדו לפניכם, ואתם תדרשו לקבוע מה הנכון עבורכם. בימים שבהם התחרות עזה, והפיקוח על הבנקים מוקפד יותר ומעבר חשבון בנק הוא עניין הרבה פחות מסובך מאשר בעבר – יש לכם הרבה יותר שליטה. מצד שני, לא פחות חשוב שיהיה לכם גם ידע.
המטרה דומה, המושגים מעט שונים. בשני המקרים אתם מפקידים כסף בבנק שלכם מתוך כוונה לשמור על הערך שלו, אלא שבפקדון בדרך כלל מדובר בהפקדה חד פעמית של סכום כסף לפרק זמן מוגדר ותנאים מוגדרים על פי תכנית, כאשר תכנית חסכון מבוססת על הפקדת כסף באופן אחת לתקופה – מדי שבוע או חודש לדוגמה. גורמים בנקאיים נוטים לטשטש את הקו המפריד בין פקדונות לחסכונות ואכן היום כבר קשה להבדיל ביניהם, עם זאת כדאי לזכור שלכל בנק או גורם פיננסי יש את התכניות שלו. על כן חשוב מאד לבדוק, להשוות, ולהיות פתוחים להצעות מתחרים.
אם אתם לא ממש צעירים, במחילה, סביר ששמעתם ואולי אף הכרתם אנשים שהיו שומרים את כספם במזומן ומחביאים אותו מתחת למרצפות הבית, במזרן או בכל מיני צנצנות במקומות חשוכים. הסיבה לכך הייתה התפיסה שכך הכסף לא "נאכל" על ידי הבנקים, ושהוא נגיש תמיד למי שצריך אותו. התופעה הזו הצטמצמה כמעט לחלוטין (או שלא מספרים לנו), ואת הכסף כן נוהגים להפקיד בבנק באחת האפשרויות שכבר ציינו. הנפוצה ביותר היא פק"מ – פקדון קצר מועד. זהו סוג של חסכון לפרק זמן קצר אליו תתחייבו, ובפרק הזמן הזה תקבלו עליו ריבית. כמו בכל תחום פיננסי – הכל עניין של ניהול הסיכונים, ובפק"מ הסיכון נמוך מאד, וכפועל יוצא גם הריבית שתקבלו, קרי הרווח, צפויה להיות נמוכה מאד. שני יתרונות נוספים לתכנית הזו הם הפיקוח של משרד האוצר עליה, מה שעוד יותר מקטין את הסיכונים, והנזילות הגבוהה, שמשמעותה היא שהכסף זמין לשימושכם בתהליך פשוט וכמעט מיידי, למקרה שתצטרכו אותו.
רוצים לחסוך יותר? כאן כבר יש עוד אפשרויות ובהן גם כאלו ארוכות טווח, שיכולות להיקבע לשנים קדימה. תוכלו לפתוח תכנית חסכון שבה בכל חודש יופקד באופן אוטומטי סכום כסף שקבעתם בתאריך שקבעתם, ויישמר עבורכם. על פרק הזמן שבו תחסכו אתם צפויים לקבל ריבית, וכאן נכנס הרעיון העומד מאחוריה: כאשר הכסף שלכם מופקד בבנק – הוא אינו שלכם אלא של הבנק. זה נותן לו הון וכוח ויכולת לבצע מהלכים כספיים והשקעות, שאמורות להגדיל את ההון והרווח שלו, ובהמשך לכך גם את שלכם. עבור ההפקדה שלכם בבנק הוא יציע לכם ריבית מפתה, וככל שהיא גדולה יותר – החסכון שלכם גדול יותר. אם תפדו את החסכון שלכם מוקדם מהמסוכם – תיגבה מכם עמלה שהיא סוג של קנס, על כך שכביכול פגעתם ביכולת ההשקעה של הבנק. לכן מאד חשוב לדעת מראש האם אתם יכולים "לוותר" על הכסף לתקופת החסכון שתכננתם, וחשוב לא פחות לקרוא ולהבין את תכנית החסכון אליה אתם מצטרפים, על כל היתרונות וההשלכות.
לסיכום, נוסף על אלו, ישנן עוד אפשרויות חסכון כסף כגון השקעה, פתיחת קופת גמל ועוד. בכל אחת ואחת תמצאו תשואות שונות, סיכונים שונים וסכומי כניסה שונים. לכן גם על האפשרויות האלו כדאי לקרוא, להבין, ולראות האם הן מתאימות ליכולות שלכם וכמובן גם לאופי שלכם.
