כיום קיים מרכיב של אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה והביטוחים. כל אדם שכיר מקבל ממעסיקו תגמולים לקרן הפנסיה, כך שיש ברשותו ביטוח של אובדן כושר עבודה. ביטוח זה מספק ביטחון כלכלי במקרה שבו אותו אדם מאבד את היכולות שלו לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה.
אך כיצד ניתן להגדיר אדם המצוי במצב של אובדן כושר עבודה? כאמור זהו מצב שבו אדם מאבד את היכולת שלו לעבוד בעקבות סיבה רפואית. מצב זה יכול להיות קבוע או זמני, בהתאם לחומרת הפגיעה. ישנם מקרים בהם האדם אינו מסוגל לחזור לעבודתו אך יכול לבצע עבודה אחרת, וישנם מקרים בהם אובדן כושר העבודה הוא אבסולוטי. אדם אשר עבד ב- 12 החודשים האחרונים טרם המחלה או התאונה, זכאי לקבל פיצוי חודשי של אחוז מסוים ממשכורתו, בהתאם לפוליסת הבטוח.
כאשר מדובר על קביעת דרגת אי כושר יש להפריד בין ביטוח לאומי ולבין חברות הביטוח. ביטוח לאומי נותן דרגת 100 אחוז נכות לאדם אשר איבד את יכולתו לעבוד באופן אבסולוטי, דרגה זו נקראת גם אובדן כושר עבודה מלא. במצב של אובדן כושר עבודה חלקי, דרגת הנכות עשויה לנוע בין השיעורים הבאים: 60, 65 ו- 74 אחוז (כל דרגת אי כושר מעל 75 נחשבת ל- 100 אחוז). במצב זה, האדם יכול להמשיך לעבוד אך לא בתחום עיסוקו הקודם, או באחוז משרה קטן יותר. כתוצאה משתי האפשרויות הללו שכרו נפגע משמעותית ועל כן מגיע לו פיצוי. במקרה שדרגת הנכות היא בין 60 ל-74 הזכאות לקצבת נכות נקבעת בהתאם לדרגת אי הכושר של אותו אדם.
ומה לגבי חברות הביטוח? במקרה הזה הן מנהלות ועדה רפואית נפרדת, אשר לא מסתמכת על תוצאות הבדיקה של ביטוח לאומי. לכן היא רשאית לשנות את ההחלטה ולקבוע באופן אישי מה דרגת החומרה, ובהתאם לה מה רמת הפיצוי, אם בכלל. ניתן לערער על החלטת הועדה בוועדה רפואית עליונה, שגם היא מטעם חברת הביטוח, ובמקרה זה ההחלטה שתתקבל תהיה סופית. קצבת הנכות מחושבת בהתאם לשכר הממוצע בשלושת או שניים עשר החודשים האחרונים, בהתאם לגבוה מבניהם, כאשר הפיצוי הגבוהה ביותר לא יעבור 75 אחוזים משכר המבוטח.
אובדן כושר עבודה מקצועי זהו מצב שבו האדם לא יכול לשוב לעבוד במקצוע הספציפי בו עסק טרם התאונה או המחלה. בין אם הוא מסוגל לעבוד בתחום אחר ובין אל לאו, זכאי אותו אדם לקבל פיצוי מלא. זו אינה פוליסה רגילה, ולכן לא כל אחד יכול להיות מבוטח בה, היא מותאמת למקצועות מיוחדים כמו: נגן, ספורטאי מקצועי, מנתח ועוד.
אובדן כושר עבודה עיסוקי לעומת זאת הוא מצב שבו אדם לא יכול לעבוד בתחום עיסוקו או בכל מקצוע סביר אחר לאחר המחלה או התאונה. מקצוע סביר מוגדר על פי ניסיונו, השכלתו והכשרתו של המבוטח. פה קיימת בעיתיות מאחר וההגדרה "עיסוק סביר אחר" הינה הגדרה מורכבת ומבלבלת, שניתן לפרשה בצורות שונות. על כן חברות הביטוח מנצלות זאת בכדי להימנע ממתן תשלומי פיצויים.
במצב של אובדן כושר עבודה על המבוטח באופן פרטי לפנות לחברת הביטוח עד שלושה ימים מהיום שבו חל האירוע הרפואי. לאחר מכן יש למלא טופס הגשת תביעה, אותו ניתן למצוא באתר של חברת הביטוח. לטופס זה יש להוסיף מסמכים רפואיים המוכחים את הנכות המדוברת ו- 12 תלושי שכר אחרונים. במידה ומדובר בתאונת עבודה יש להוסיף מסמך שמוכיח זאת מהמוסד לביטוח לאומי.
בשלב זה חברת הביטוח תשלח אישור לקבלת התביעה, ובו יפורטו כל המסמכים הנוספים שהיא צריכה מכם כמו: אישורים, חומר רפואי וכדומה. בשלב הבא תיבדק הזכאות שלכם לקבלת פיצויים בגין אובדן כושר עבודה. במידה ותביעתכם נדחתה מומלץ להתייעץ עם עורך דין, על מנת לבדוק את היתכנות התביעה.
