העסקה הגדולה והחשובה ביותר שנידרש לעשות במהלך חיינו, פעם אחת או יותר, היא עסקת רכישת נכס. מדובר בעסקה בסכומים של מאות אלפי שקלים אם לא מעבר לכך ויש לה השפעה מהותית על איכות חיינו ועל היכולת שלנו לייצר ביטחון כלכלי לנו ולילדינו. בשביל להשלים עסקה כזו, אנחנו צריכים לקחת משכנתא מהבנק.
מרבית העסקאות לרכישת נכס מגורים מתבססות על שני מרכיבים. מרכיב אחד הוא הון עצמי שאנחנו מביאים מהבית. קרי, כסף שאנחנו חסכנו או גייסנו מהורים, קרובי משפחה אחרים או גורמים נוספים. מרכיב שני זו משכנתא שנקבל מהבנק. היחס המקסימאלי כיום הוא 25 אחוז הון עצמי ו-75 אחוז משכנתא. במידה ויש לנו אפשרות, אזי רצוי שההון העצמי יהיה גבוה יותר והמשכנתא פחותה.
בשביל שנוכל להשלים את העסקה בצורה אופטימאלית ובאופן שהתוצאה שלה לא תשפיע עלינו בצורה שלילית, עלינו להבין מהי משכנתא, כיצד היא מחולקת וכן אנחנו צריכים לקבל מספר הצעות בטרם נחליט באיזה מסלול לבחור.
משכנתא היא למעשה הלוואה לטווח מאוד ארוך. ישנן הלוואות שאנחנו יכולים לקבל מהבנק לצרכים אישיים או עסקיים לטווח זמן קצר, שנה, שנתיים, שלוש. לעומת זאת, משכנתא לרכישת נכס היא הלוואה שההחזרים שלה מתפרסים על פני 15-20-30 שנה. תלוי במסלול ובאופן בו נבחר להחזיר אותה.
מעבר לכך, מדובר בהלוואה הרבה יותר משמעותית מבחינה כספית. אם הנכס עולה מיליון שקל, ואנחנו צריכים להביא 25 אחוז הון עצמי בשביל לקבל משכנתא, זה אומר שנקבל הלוואה על סך 750 אלף שקל. בלי להתייחס לריביות ותנאים נוספים שהבנק ידרוש. לכן, אנחנו צריכים לקחת בחשבון את ההשפעה שיש למשכנתא על חשבון ההוצאות החודשי שלנו וכן את העובדה שנידרש להתמודד עם ההחזר במשך שנים רבות.
כל משכנתא בנויה משני חלקים, קרן וריבית. הקרן כוללת את הסכום אותו הבנק נתן לנו והריבית היא התשלום העודף שאנחנו צריכים לשלם על כך שהבנק סיפק לנו הלוואה. הריבית נקבעת על פי סוג המסלול שבחרנו ועל פי התנאים בשוק. אנחנו יכולים למצוא משכנתאות עם ריבית קבועה לא משתנה, ריבית פריים, ריבית צמודה למדד ועוד. לפני שאנחנו ניגשים לבנק לקחת משכנתא, יהיה נכון שנלמד את המושגים וההבדלים, בשביל שנוכל לבחור במשכנתא עם המסלול הטוב ביותר עבורנו.
לפני שנסביר למה חשוב לקחת מספר הצעות למשכנתא, יש לציין שמעבר לתשלום עבור ההלוואה עצמה אזי שעלינו לשלם על פרטים נוספים, למשל ביטוח משכנתא שהבנק מחייב אותנו לעשות דרכו או דרך חברת ביטוח. לכן, אנחנו צריכים לעשות חישוב של כל ההוצאות הנדרשות לביצוע עסקת רכישת נכס בכלל ובפרט עבור קבלת משכנתא מהבנק.
לשמחתנו, היום אנחנו יכולים לקבל הצעות מבנקים שונים בשביל שנוכל להחליט איזו משכנתא מתאימה לנו. אנחנו לא מחויבים לקחת משכנתא בבנק בו אנחנו מחזיקים חשבון, למרות שהרבה פעמים יש לכך יתרונות רבים.
הרעיון של הצעות למשכנתא מבנקים שונים נועד לאפשר לנו להשוות בין המסלולים השונים ולהחליט בסופו של דבר איזו הצעה הכי מתאימה לנו. ככל שאנחנו נלמד יותר את הנושא ונשווה בין ההצעות השונות, כך יהיה לנו קל יותר להחליט בסופו של דבר איזו הצעה משתלמת עבורנו.
אם אנחנו לא נבחן הצעות שונות לקבלת משכנתא, אזי שנפספס שני דברים. דבר ראשון אפשרות ליהנות ממסלול הרבה יותר אטרקטיבי, הן מבחינת הקרן והן מבחינת הריביות. דבר שני, אנחנו עלולים לפספס אפשרות להתמקח על התנאים שמציע לנו הבנק. ברגע שיש לנו ידע על הצעות אחרות, אז אנחנו יכולים להשתמש בו על מנת להשיג תנאים טובים יותר מהבנק.
היום, לשמחתנו, יש לנו דרכים שונות כיצד לקבל הצעות מבנקים. למשל, אנחנו יכולים לעשות את זה דרך האינטרנט, אנחנו יכולים לפנות לגורמי מקצוע חיצוניים שיעשו זאת עבורנו, אפשר להשתמש באפליקציות וכלים ספציפיים שעושים השוואות, וכן אנחנו יכולים לפנות לבנקים עצמם בשביל לקבל הצעות ולהחליט איזו מביניהן מתאימה לנו.
על מנת שנוכל ליהנות מההצעה הטובה ביותר, רצוי מאוד כמובן ללמוד את הנושא בטרם מחליטים איזו הצעה משתלמת, וכן חשוב לוודא שכל ההצעות שאנחנו מקבלים הן עדכניות ורלוונטיות. לכן, אם בוחרים להשתמש בכלים באינטרנט לצורך השוואת הצעות, אז יהיה נכון לוודא שאכן הם מציגים לנו הצעות עדכניות.
לפני סיום, עלינו לקחת בחשבון דבר אחד והוא, בעתיד אם נרצה נוכל למחזר את המשכנתא שלנו ולשנות מסלול. גם אז נצטרך לקבל הצעות שונות ולראות האם זה משתלם לנו והאם בכלל זה רלוונטי עבורנו. לכן, כל הזמן חשוב להיות עם היד על הדופק, ללמוד מה מתחדש בעולם המשכנתאות ולהחליט בסופו של דבר איזו משכנתא יכולה להתאים לנו. אנחנו אף פעם לא יכולים לדעת, מתי נרצה לקחת משכנתא או למחזר משכנתא קיימת.
המלצה - אתר ההמלצות של ישראל
מעוניינים לפרסם מאמר באתר המלצה ?
חייגו 0722-400-400
או שלחו מייל ל info@hamlatza.co.il ונחזור אליכם בהקדם
נושאים נוספים באתר "המלצה" שאולי יעניינו אתכם:
|
|
|
