רכישת דירה יכולה להיות תהליך ארוך ומפחיד, בעיקר אם רוכשים דירה בפעם הראשונה, כמות המידע היא עצומה ואפשר להיאבד בין כל המידע שיש בחוץ. אחד החלקים החשובים ביותר בתהליך רכישת הדירות הוא הבנת המשכנתאות וכיצד הן פועלות. משכנתאות הן הסכמים מורכבים אשר דורשים מחשבה ומחקר על מנת שיהיה ניתן להבין מה היא המשכנתא הטובה ביותר. בפוסט זה נספק מדריך מקיף להבנת משכנתאות כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי רכישת הבית שלכם. נדון בכל הסוגים השונים של אפשרויות המשכנתא הקיימות, איזה השוואות צריך לעשות ביניהן ועוד…
כשזה מגיע למשכנתאות, יש הרבה מידע מוטעה בחוץ. מדריך מקיף זה יעזור לכם להבין את היתרונות והחסרונות של קבלת משכנתא, כך שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור מצבכם.
משכנתא היא הלוואה המשמשת לרכישת דירה. הבית משמש כבטוחה להלוואה. המשמעות היא שאם אתם מחדלים את ההלוואה, המלווה יכול "להשתלט" על הבית. משכנתא מוחזרת בדרך כלל על פני תקופה של 15 עד 30 שנה.
הלוואות משכנתא זמינות מבנקים, איגודי אשראי ומלווים מקוונים. סוג המלווה שתבחרו ישפיע על הריבית שתשלמו על ההלוואה שלכם. חשוב להשוות תעריפים ממספר מלווים לפני שמחליטים על משכנתא.
הסכום שלווים נקרא הקרן. הריבית היא עלות הלוואת הכסף והיא מבוטאת כאחוז מהקרן. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך צריך לשלם יותר לאורך חיי ההלוואה.
מי שמתחיל להתעניין במשכנתא, שומע הרבה מונחים חדשים. חלק מהמונחים הללו עשויים להיות מוכרים, בעוד שאחרים עשויים להיות זרים לחלוטין. חשוב להבין את כל הטרמינולוגיה הכרוכה בתהליך רכישת הבית כדי שתוכלו לקבל החלטות מושכלות לאורך כל הדרך.
משכנתא: משכנתא היא הלוואה המשמשת לרכישת דירה. הבית משמש כבטוחה להלוואה, מה שאומר שאם אתם מחדלים את ההלוואה, המלווה יכול לעקל את הבית שלכם.
קרן: הקרן היא סכום הכסף שמלווים בעת לקיחת משכנתא. הקרן היא גם סכום הכסף שעליו מחושבת הריבית.
ריבית: הריבית היא עלות הלוואת הכסף והיא מבוטאת כאחוז מיתרת ההלוואה. נגבית ריבית הן על משכנתאות בריבית קבועה והן על משכנתאות בריבית מתכווננת.
חישוב משכנתא הוא אחד ההיבטים החשובים ביותר של רכישת דירה. ישנן דרכים רבות ושונות לחישוב משכנתא, אך השיטה הנפוצה ביותר היא שימוש במחשבון משכנתא.
מחשבון משכנתא הוא כלי המאפשר להזין את ההכנסה החודשית, חובות ומידע פיננסי אחר כדי לחשב את תשלום המשכנתא החודשי נכון לריבית במשק באותו הרגע. חשוב להשתמש במחשבון משכנתא בעת קניות בית כי זה יכול לעזור לכם לקבוע את סכום המשכנתא שתוכלו להרשות לעצמכם.
ישנם סוגים רבים ושונים של משכנתאות, ולכל סוג יש כללים משלו לאופן חישוב הריבית. סוג המשכנתא הנפוץ ביותר הוא משכנתא בריבית קבועה, אשר הריבית נשארת זהה לאורך כל חיי ההלוואה. למשכנתאות בריבית מתכווננת יש ריבית שיכולה להשתנות עם הזמן, וייתכן שהריבית מסוג זה תהיה נמוכה יותר ממשכנתא בריבית קבועה בהתחלה, אך היא יכולה לעלות עם הזמן.
כדי לחשב מה יהיה תשלום המשכנתא החודשי, צריך לדעת את גובה ההלוואה, את שיעור הריבית ואת תקופת ההלוואה. הטווח הוא מספר השנים שנקבעו מראש להלוואה. ככל שהטווח ארוך יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אך עם הזמן התשלום על הריבית תגדל.
מחזור המשכנתא מתחיל כאשר הלווה מבקש הלוואה ומסתיים כאשר החוב נפרע במלואו. מחזור המשכנתא הממוצע הוא כ-30 שנה, אך יכול להיות קצר יותר או ארוך יותר בהתאם לתנאי ההלוואה.
במהלך מחזור המשכנתא, הלווים ישלמו תשלומים חודשיים למלווה שלהם. תשלומים אלו יכללו ריבית וקרן. גובה הריבית שתשולם יהיה תלוי בריבית ההלוואה. ככל שתוחזר יותר קרן מדי חודש, כך תשולם ריבית נמוכה יותר לאורך זמן.
ניתן לחלק את מחזור המשכנתא לשלושה שלבים: אישור מראש, יצירת הלוואות ופירעון.
אישור מראש: הלווים צריכים לקבל אישור מראש להלוואה לפני שהם קונים את הדירה. אישור מראש נותן ללווים מושג כמה הם יכולים ללוות ולאיזו ריבית הם עשויים להיות זכאים. זה גם מראה למוכרים שהקונה רציני לגבי רכישת בית.
מקור ההלוואה: כאשר הלווה מגיש בקשה רשמית לקבלת ההלוואה ומגיש את כל המסמכים הנדרשים. לאחר אישורו, המלווה יספק ללווה אומדן הלוואה המתאר את תנאי ההלוואה.
החזר: תשלומים חודשיים מבוצעים כדי להחזיר את החוב לאורך זמן. תשלומים אלו מבוצעים בדרך כלל על ידי משיכה אוטומטית מחשבון הבנק של הלווה. לחלק מההלוואות עשויה להיות אפשרות לבצע תשלומים דו שבועיים שיכולים לחסוך כסף בריבית לאורך זמן.
תהליך המשכנתא יכול להיות מבלבל ומפחיד, אבל זה לא חייב להיות. מדריך מקיף זה יסביר את כל מה שצריך לדעת על קבלת משכנתא, מרגע לקיחת המשכנתא ועד סגירת ההלוואה שלך.
ראשית, צריך לחפש מלווה שמציע את תנאי המשכנתא הטובים ביותר עבור הצרכים שלכם. חשוב להשוות בין שיעורי ריבית, עמלות ותכונות אחרות של כל הלוואה. לאחר שנמצא המלווה המתאים, צריך למלא בקשת משכנתא.
בעתק בקשת המשכנתא צריך לספק תיעוד של ההכנסות, הנכסים והחובות הקיימים. המלווה ישתמש במידע זה כדי לקבוע אם תהיו זכאים להלוואה וכמה ואם כן מה יהיה גודל ההלוואה שמלווה יהיה מוכן לתת.
לאחר שתאשרו את ההלוואה, המלווה צריך לשלוח הערכת הלוואה המפרטת את תנאי ההלוואה. חשוב לעיין במסמך זה בעיון לפני החתימה עליו.
לאחר חתימה על מסמכי ההלוואה, המלווה ישלח את הכסף לסוכן הסוגר שלכם, אשר לאחר מכן יעביר אותו למוכר הבית. בשלב זה, תהפוך רשמית לבעלי בית!
עבור רוכשי דירות, ישנם שני מסלולי משכנתא עיקריים: בגיבוי ממשלתי וקונבנציונלי.
משכנתאות בגיבוי ממשלתי מבוטחות על ידי סוכנויות ממשלתיות. לרוב קל יותר לזכות בהלוואות אלו מאשר משכנתאות רגילות, אך הן מגיעות עם הנחיות קפדניות.
משכנתאות קונבנציונליות אינן מגובות על ידי הממשלה ובדרך כלל יש להן סטנדרטים מחמירים יותר מאשר הלוואות בגיבוי ממשלתי. לדוגמה, רוב המלווים הקונבנציונליים דורשים ציון אשראי מינימלי של 660. אבל אם יש ניקוד אשראי טוב והמקדמה גדולה (בדרך כלל 20%), ייתכן שתוכלו להיות זכאים להלוואה קונבנציונלית עם ריבית נמוכה יותר.
כפי שניתן לראות, משכנתאות הן חלק מסובך אך חשוב בתהליך רכישת הבית. על ידי הבנה של מה היא משכנתא, איך היא עובדת ומה הן כל העלויות הנלוות למשכנתא, אתם תהיו במצב הרבה יותר טוב לקבלת החלטה מושכלת. ערכו מחקר יסודי לפני כן, כך שתגיעו לתנאי הלוואת המשכנתא המתאימים ביותר לצרכים ולתקציב שלכם. עם מדריך מקיף זה כנקודת התחלה, קניית בית כבר לא צריכה להיראות כמשימה בלתי אפשרית!
