ניהול תקציב היא לא משימה פשוטה גם כאשר אדם בודד אמון עליה, כאשר ישנם שני אנשים עם ציפיות, רצונות, הרגלים וערכים שונים – המשימה הופכת מורכבת הרבה יותר. איך מצליחים בכך בכל זאת?
רננה פז
תקופות מאתגרות כלכלית מזמנות לא מעט אתגרים לזוגות צעירים, אחד הגדולים שבהן הוא אתגר התנהלות כלכלית זוגית אחראית ומתחשבת. לצד הקשיים הראליים ישנם גם קשיים רגשיים וחוסר ידיעה כיצד מדברים על כסף, איך מקבלים החלטות משותפות בתחום וכיצד דואגים להתנהלות הדדית אחראית בה לשני הצדדים יש אחריות ושקיפות, בקרה ונגישות.
אחת ההחלטות הפיננסיות הראשונות עימן זוג צעיר חייב להתמודד היא ניהול הכסף: פתיחת חשבון בנק משותף או נפרד? ואולי שלושה חשבונות – אחד משותף ושניים נפרדים? החלטה זו מגיעה זמן קצר מאד לפני או אחרי מיסוד הזוגיות אך היא אינה ההחלטה הכלכלית היחידה שיש לקבל. כסף בזוגיות יכול להוות טריגר למריבות כאשר הנושא אינו נידון בין שני בני הזוג. איך מתנהלים ומה כדאי לקחת בחשבון בניהול כלכלה משפחתית?
חתונה משמעה מתנות, רובן בדמות צ'קים – איפה כדאי להפקיד את הצ'קים הללו? כיום מרבית הזוגות מגיעים כאשר לכל אחד מהם חשבון בנק עצמאי. האם כדאי לסגור חשבון אחד ולצרף את בן הזוג השני לחשבון הקיים שנותר? אולי כדאי לפתוח חשבון בנק משותף אך להשאיר את חשבונות הבנק הקיימים? ואולי כדאי להעביר את שני החשבונות לחשבון חדש משותף? כדי לקבל החלטה מושכלת בנושא, בואו נעבור על היתרונות והחסרונות של האפשרויות השונות.
חשבון בנק משותף – היתרון הגדול של פתיחת חשבון בנק משותף היא התנהלות כספית מאוחדת אל מול הבנק. למה זה יתרון? משתי סיבות עיקריות: ראשית, כאשר כל הכספים מתנהלים בחשבון בנק אחד, כמות העמלות ודמי הניהול המשולמים מקוצצים לשניים כך שחוסכים בהוצאות. מצד שני, כיוון שהכנסות שני בני הזוג מוזרמות לאותו חשבון בנק שאולי גם מקושר לאותם חסכונות והשקעות – הסכום שעובר בו גדול יותר ומהווה יתרון במיקוח מול הבנק על קבלת תנאים טובים יותר (ריביות נמוכות יותר, הנחה בתשלום עמלות וכדומה). בנוסף, כאשר כל ההכנסות וההוצאות מתנקזות לחשבון בודד – קל יותר לעקוב אחר ההתנהלות הכספית.
לצד היתרונות, ישנם גם חסרונות. ראשית – כאשר מדובר בחשבון בנק משותף הרי ששני הצדדים לוקחים על עצמם התחייבויות קודמות של הצד השני – אם אחד מבני הזוג מסובך בחובות או הלוואות, מצב זה ישפיע ישירות גם על מצבו הכלכלי של בן הזוג השני.
קיימות שתי דרכים נפוצות להחליט על ביצוע פעולות בחשבון, כולל משיכה – אחת דורשת אמון רב בין בני הזוג ועלולה להפוך בעייתית במקרה של פרידה. במצב זה כל אחד מבני הזוג יכול להתנהל בחשבון באופן עצמאי ומבלי לקבל אישור מוקדם על ביצוע הפעולה מבן הזוג השני. המצב השני הוא שכל פעולה דורש את חתימתם של שני בני הזוג. התנהלות כזו מאפשרת שליטה טובה יותר לשני בני הזוג ובעייתית פחות במקרה של פרידה אך היא מסורבלת בהתנהלות היומיומית.
חשבונות בנק נפרדים – כאן תשלמו כפול עמלות ודמי ניהול וגם המעקב פשוט פחות אך ההתנהלות הכלכלית העצמאית של שני בני הזוג נשמרת. הסרבול המשמעותי הוא הצורך לקבל החלטה מראש לגבי כל צעד כלכלי: לאיזה מהחשבונות מפקידים את הצ'קים מהחתונה? מהחשבון של מי משלמים שכר דירה? מי אחראי לתשלום הארנונה? ומה קורה אם הילדים שיגיעו צריכים דמי כיס? מחשבון מי זה יוצא?
זוגות רבים נמנעים מקיום שיחה פתוחה בנושא התנהלות כספית אם כי הם רוצים להימנע מהמחלוקות שזה יגרור או התחושה שזוגיות מקושרת למשהו רומנטי וכסף – זה לא רומנטי. אבל זוגיות היא לא רק רומנטיקה היא גם התנהלות זוגית שללא בסיס מתוקשר ומוסכם עלול להוביל לקשיים ולמתחים גם בחלק הרומנטי של הזוגיות. כמה מפרישים מדי חודש לחסכון? מה הן המטרות הפיננסיות הגדולות אליהן שואפים? על מה ניתן לוותר? כל אלו שאלות לא פחות משמעותיות מאשר שאלות לגבי מי אחראי על זריקת הזבל? על מקלחות בערב לילדים או על שטיפת כלים – כל אלו מתייחסים להתנהלות שללא הסכמה והבנה בין בני הזוג תוביל למריבות וסכסוכים.
הצעד הראשון בדרך לזוגיות בריאה היא שיחה פתוחה והחלטות בנוגע להתנהלות המשותפת, כולל ההתנהלות הכלכלית.
על מנת להגיע להבנות מועילות ביחס להתנהלות כלכלית משותפת יש צורך בפתיחות וקבלה. תשאירו את השאלה "מי צודק" לתחומים אחרים כי כאן לעתים רחוקות יש צודקים וכאלו שאינם צודקים. יש אנשים שעבורם חינוך הילדים הוא הכל בחיים. בסדרי העדיפות שלהם, השקעות כלכליות בילדים משמעותיות יותר מאשר נסיעות לחו"ל או רכישת מותגים. אחרים חשים כי הדבר החשוב ביותר לצורך התנהלות בריאה בחיים היא פסקי זמן מתוזמנים ולאפשר שחרור לחצים והירגעות באווירה שונה. ייתכן גם שהם מרגישים שחשיפת הילדים לתרבויות שונה היא חשובה – וכך אפילו מטרה משותפת כמו חינוך הילדים יכולה להתפרש בדרכים שונות כאשר הדבר נוגע להקצאת נתחים מהתקציב המשותף. דיון בו כל אחד מהצדדים מקשיב ושומע את הצד השני, מבין עד כמה נושא כזה או אחר חיוני ורגיש עבורו, הוא צעד ראשון והכרחי לצורך בניית תקציב משפחתי מושכל, ללא כעסים וללא תסכולים.
עשו רשימת יעדים כלכליים, דברו ביחד על כל אחד מהיעדים ששניכם העליתם באופן עצמאי והגיעו, באמצעות משא ומתן, להחלטה משותפת ליעדי חסכון ששניכם מסכימים עליהם. השאירו חלק מהתקציב למילוי צרכים פרטיים של כל אחד מבני הזוג בנפרד וכך גם אם יש דבר שאינכם מסכימים לגביו – כל עוד מסגרת התקציב נשמרת ברור כי אין חריגה או תסכול מעצם קיומו.
לסיכום
ניהול תקציב משותף הוא חלק אינטגרלי מניהול מערכת יחסים משפחתית וזוגית. התעלמות מהצדדים היותר פונקציונליים ופחות רומנטיים לא תביא לזוגיות טובה יותר אלא רק תעלה תסכולים וכעסים ותפגע בזוגיות.
