חשוב להבין היטב את המשמעות של כל אחת מהאפשרויות, בעיקר האפשרות השנייה שאינה מוכרת לרבים. במקרים רבים, הלוואה כנגד נכס פיננסי עדיפה, ועשויה להיות מועילה יותר לשמירה על בריאות פיננסית לטווח ארוך.
גידול בריבית דריבית - חשבונות חיסכון, במיוחד אלו שצוברים ריבית, נהנים מריבית דריבית לאורך זמן. המשמעות היא שהריבית שהושגה מושקעת מחדש כדי להרוויח יותר ריבית, מה שעשוי להגדיל את ההון הראשוני באופן אקספוננציאלי. משיכת חיסכון קוטעת את הצבירה הזו, ומפחיתה לצמיתות את הערך העתידי הפוטנציאלי של חיסכון זה. על ידי לקיחת הלוואה והשארת החיסכון על כנו, אנשים מאפשרים לחסכונות שלהם להמשיך ולגדול, מה שיכול להביא לערך כולל גבוה יותר בטווח הארוך.
שימור קרן חירום - יועצים פיננסיים ממליצים בדרך כלל להחזיק קרן חירום המכסה 3-6 חודשים של הוצאות מחיה כדי לטפל בנסיבות בלתי צפויות כגון מקרי חירום רפואיים, אובדן עבודה או תיקונים דחופים בבית. משיכת כסף מהחסכונות שלכם יכולה לרוקן את מצבור החירום הזה, ולהשאיר אתכם פגיעים כלכלית. לקיחת הלוואה כנגד החסכונות שלכם במקום זאת, במיוחד בהתחשב בתנאים הנוחים יחסית להלוואות אחרות, שומרת על רשת הביטחון הזו ללא פגע.
ציוני אשראי - לקיחת הלוואה יכולה לגרום להשפעה חיובית על ניקוד האשראי שלכם, אם היא מנוהלת נכון. תשלום קבוע של תשלומי הלוואות בזמן מוכיח לנושים שאתם לווים אמינים, מה שיכול לשפר את כושר האשראי שלכם. לעומת זאת, משיכת חיסכון אינה משפיעה על ניקוד האשראי שלכם. בניית היסטוריית אשראי טובה היא חיונית, במיוחד אם אתם מתכננים להגיש בקשה להלוואות גדולות יותר בעתיד, כגון משכנתא.
הטבות מס - מוצרי חיסכון, פנסיה והשקעה רבים מגיעים עם הטבות מס מסוימות, שאת מרביתן ניתן לנצל רק אם מחכים עם החיסכון עד למועד מסוים, למשל הגעה לגיל פנסיה. לחלופין, "שבירה" של חסכונות יכולה לגרור קנסות ותשלומי מס כבדים. במקום זאת, בדקו האם אתם זכאים להלוואה (בדרך כלל ניתן לקבל אחוז נכבד מהכסף שנצבר בתור הלוואה) ושמרו על ההטבות שלכם.
שמירה על עמדות השקעה - אם חסכונותיכם מושקעים במניות, באג"ח או בקרנות נאמנות, משיכת כספים עשויה להיות למעשה מכירת השקעות אלה, אולי בהפסד או במהלך מיתון בשוק. יתרה מזאת, מכירת השקעות יכולה לעורר מסים על רווחי הון. לקיחת הלוואה שומרת על השקעות ללא פגע, מאפשרת להן לעלות פוטנציאלית בערכן ושומרת על נטל המס נמוך.
נוחות פסיכולוגית - שמירה על חשבון חיסכון חזק מציעה נוחות פסיכולוגית וביטחון כלכלי. הידיעה שיש לכם כספים בצד יכולה להפחית את הלחץ ולספק תחושת יציבות, שעלולה להיפגע אם החסכונות יימשכו.
משמעת פיסקלית - לקיחת הלוואה משרה לעתים קרובות תחושה של משמעת פיסקלית, שמשיכה מחסכונות עשויה שלא. ההתחייבות להחזיר הלוואה לאורך זמן יכולה לטפח ניהול תקציב והרגלי הוצאות טובים יותר, בעוד שמשיכת חיסכון עשויה להוביל להתנהגויות מקלות יותר בנושאי הוצאות והחלטות פיננסיות.
בחירה בנטילת הלוואה כנגד חסכונות במקום למשוך אותם על הסף יכולה להיות החלטה פיננסית נבונה, השומרת על פוטנציאל הצמיחה של החסכונות שלכם, מגנה על אמצעי הגנה פיננסיים נחוצים, משפרת את פרופיל האשראי שלכם ומספקת הטבות מס יקרות ערך.
במקרים רבים, הלוואה כזו יכולה להיות הכי נוחה שאדם יכול לקבל, וכאשר שוקלים זאת כנגד החסרונות של "שבירת" חיסכון – התשובה ברורה.
יתרה מכך, צעד כזה מעודד ניהול פיננסי בריא יותר ומבטיח שתישארו מוכנים לצרכים או למקרי חירום עתידיים. כמו בכל החלטה פיננסית שאתם צריכים לקבל לאורך החיים, חשוב לשקול את מצבכם הפיננסי האישי ולהתייעץ עם יועץ פיננסי, על מנת לבחור את האפשרות הטובה ביותר לנסיבות הספציפיות שלכם. גישה זו מסייעת בשמירה על עתידכם הפיננסי ועדיין מאפשרת לכם לענות על הצרכים הפיננסיים הנוכחיים שלכם.
צילום: FREEPIK
