הלוואה כנגד נכס היא סוג של אשראי בו הלווה מקבל סכום כסף מהמלווה תוך שימוש בנכס שברשותו כבטוחה להלוואה. הנכס המשועבד יכול להיות כל סוג של נכס בעל ערך משמעותי, כגון דירה, בית פרטי, מגרש, רכב או ציוד יקר ערך.
כאשר לווה מבקש הלוואה כנגד נכס, המלווה (בדרך כלל בנק או גוף פיננסי אחר) מבצע הערכת שווי לנכס באמצעות שמאי מוסמך, ועל בסיס הערכה זו נקבע סכום ההלוואה שניתן ללווה. לרוב, גובה ההלוואה יהיה בשיעור של 50% עד 70% משווי הנכס, כך שלמלווה יש מרווח ביטחון במקרה של כשל בהחזר ההלוואה.
לאחר קבלת ההלוואה, המלווה ירשום שיעבוד על הנכס לטובתו. השיעבוד הוא למעשה ההתחייבות החוזית של הלווה למלווה, לפיה במקרה של אי-עמידה בתנאי ההלוואה, כגון אי-תשלום של ההחזרים, יעבור הנכס לבעלות המלווה והוא יוכל למכור אותו על מנת להיפרע מההלוואה.
עם זאת, חשוב להדגיש כי הרישום של השיעבוד על הנכס לא מונע מהלווה להמשיך להשתמש בנכס או לגור בו (במקרה של דירה) לאורך כל תקופת ההלוואה. כל עוד הלווה עומד בתנאי ההלוואה ומשלם את ההחזרים כסדרם, הוא נשאר הבעלים של הנכס ואין שום מניעה שימשיך להחזיק בו ולהשתמש בו כרגיל.
הלוואה כנגד נכס נחשבת לסוג של אשראי מובטח, מכיוון שלמלווה יש בטוחה מוחשית אל מול ההלוואה שהוא נותן. בשל כך, ההלוואות מסוג זה נחשבות פחות מסוכנות מבחינת המלווה בהשוואה להלוואות לא מובטחות, ולכן גם תנאי ההלוואה, כולל הריבית, נוטים להיות אטרקטיביים יותר מאשר באשראי צרכני רגיל שאינו מגובה בבטוחות.
כספי ההלוואה כנגד נכס יכולים לשמש למגוון מטרות, בהתאם לצרכי הלווה. לדוגמא:
הסכום שניתן לקבל בהלוואה כנגד נכס תלוי בשווי הנכס המשועבד. בדרך כלל, ניתן לקבל עד 50%-70% משווי הנכס כהלוואה. לדוגמה, עבור נכס ששוויו מיליון ₪, ניתן יהיה לקבל הלוואה של 500-700 אלף ₪ כנגד שיעבוד הנכס. הסכום המדויק יקבע לאחר הערכת שמאי מטעם הבנק. חשוב לציין שככל ששווי הנכס גבוה יותר, סכום ההלוואה האפשרי יעלה, וניתן יהיה לקבל סכום גדול יותר כנגד שיעבוד של נכס יקר ערך.
הלוואה כנגד נכס יכולה להתאים לאנשים שזקוקים לסכום כסף משמעותי באופן מיידי ובעלי נכס בשווי גבוה שיכול לשמש כבטוחה, כמו גם:
לסיכום, הלוואה כנגד נכס יכולה להוות פתרון מימון אטרקטיבי לאנשים הזקוקים בדחיפות לסכומי כסף גדולים ובעלי נכס משמעותי היכול לשמש כבטוחה. יתרונותיה כוללים מהירות קבלת האשראי, תנאים נוחים וגמישות בייעוד הכספים. עם זאת, יש לקחת בחשבון את הסיכון של אובדן הנכס במקרה של חדלות פירעון.
