דמי ניהול IRA הם אחת הסיבות לפופולריות ההולכת וגדלה של מוצרי ה-IRA, כלומר חיסכון בניהול אישי (Individual Retirement Account). כאן בעמוד תמצאו מידע מקיף בנושא זה וכן המלצות שיעזרו לכם להתנהל באופן מיטבי בתחום המורכב של חיסכון ארוך טווח - כדי שכשתגיעו לגיל שבו כבר לא תוכלו או לא תרצו לעבוד, יהיו לכם מספיק משאבים כלכליים לרמת החיים הרצויה מבחינתכם.
המונח IRA הוא כאמור ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account, ולכן עולה השאלה מדוע בעצם נדרשים דמי ניהול. כשאתם אלה שמנהלים את החיסכון הפנסיוני, קופת הגמל או קרן ההשתלמות, לכאורה אתם אמורים לשלם דמי ניהול לעצמכם - אבל זהו לא המצב בפועל.
הסיבה לכך שנדרש תשלום של דמי ניהול גם במוצרי IRA היא הרגולציה. משרד האוצר, מתוך דאגה לחוסכים, מחייב את הגופים שמציעים קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי לפקח עליהן. ישנה שורת כללים בנוגע למוצרים שבהם ניתן להשקיע כשהחיסכון מנוהל ע"י החוסכים עצמם, וכן לגבי המשקל של כל מוצר פיננסי או קטגוריית מוצרים בתיק הכללי, וחובה לעמוד בהם. הפיקוח מחייב מן הסתם משאבים, ולכן ישנם דמי ניהול. מרכיב נוסף בתשלום הוא עבור התפעול הטכני של החיסכון.
למרות חובת התשלום, דמי ניהול IRA הם אחת הסיבות המשמעותיות לכדאיות החיסכון ארוך הטווח בדרך זו. מאחר שדמי הניהול נגבים רק עבור פיקוח ותפעול, ולא עבור קבלת החלטות וניהול בפועל, הם נמוכים במידה ניכרת בהשוואה לקרנות השתלמות "רגילות" או קופות גמל שאינן בניהול אישי.
כך עבור קרן השתלמות IRA תשלמו בדרך כלל 0.25%-0.5%, בעוד שבקרנות ההשתלמות האחרות נעים דמי הניהול סביב 0.8% (כשהחוק מאפשר גם גבייה של 2% עבור הניהול). גם בקופת גמל IRA דמי הניהול הם לרוב רבע עד חמש עשיריות האחוז, כמחצית מדמי הניהול במקרים אחרים. ככל שהסכום בקרן או בקופה גבוה יותר, והחיסכון הוא לטווח ארוך יותר, כך ההפרש בדמי הניהול בא לידי ביטוי בסכומי כסף גבוהים יותר והחיסכון שלכם יהיה משמעותי מאוד.
כשמשווים בין מוצרי IRA שונים, דמי הניהול הם מן הסתם הפרמטר העיקרי מפני שהביצועים של החיסכון תלויים בסופו של דבר רק בכם. יחד עם זאת מומלץ לבחון גם את רמת השירות של כל אחד מהגופים שמציעים את האופציה זו, מפני שגם היא משפיעה על התועלת. בכל מקרה ניתן כמובן גם להתמקח לגבי גובה דמי ניהול IRA, ובפרט כשמעבירים סכום כסף משמעותי לקרן ההשתלמות או קופת הגמל.
השיעור הנמוך של דמי ניהול IRA מאפשר חיסכון ארוך טווח עם מינימום הוצאות. המרכיב ההכרחי השני במשוואה הוא מקסימום תשואה ולכן כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום לפני שפותחים קרן השתלמות או קופת גמל בניהול אישי. בחברת אג'נדה תמצאו מומחים פנסיוניים בעלי רישיון של משרד האוצר, וחשוב יותר, ניסיון עשיר בכל הנוגע למוצרי IRA. הייעוץ ניתן בגובה העיניים ומתוך מחויבות מלאה למצוינות בשירות. מוזמנים להיכנס לאתר של אג'נדה, שם תוכלו למצוא עוד מידע יקר ערך בנושא ובכלל לגבי הדרך הנכונה לחסוך לטווח ארוך.
קרדיט תמונה FREEPIK
