ביטוח תכולת דירה הוא מה שמגן על כל החפצים, הרהיטים והמכשירים שרכשתם במהלך השנים, שממלאים את ביתכם לצרכים פונקציונליים למיניהם או לצרכי נוי והנאה. מריהוט ומכשור המטבח והסלון דרך חפצי נוי ועד פרטי אומנות, כלי נגינה ותכשיטים. כל אלו דברים שעלולים להינזק בעקבות שלל מקרים כמו הצפות, שריפות, רעידות אדמה, ניסיונות פריצה, גניבה וכו'.
ביטוח דירה הוא מוצר שנחלק לשני חלקים – מבנה ותכולה, כל אחד מגן על אלמנט אחר ושניהם ביחד מעניקים כיסוי חשוב בעבור בעלי דירה ולמתגוררים בה. מזג אוויר סוער, שריפה, רעידת אדמה, התפוצצות של צינור מים, פריצה או גניבה – כל אלה עלולים לגרום לנזקים הן למבנה (קירות, תקרות, רצפה, שבילי גישה ועוד) והן לתכולת הדירה. ההמלצה היא, כמובן, לרכוש את שני הכיסויים ולהיות מוגנים מפני כל צרה. ממון רב הוצאתם על רכישת הדירה שלכם, כסף רב הוצאתם על שלל החפצים הממלאים אותה והופכים אותה לבית. לא חבל לאבד את הכל ברגע אחד בחיים? נכון, חברת הביטוח כנראה לא תוכל להחזיר את טבעת היהלום שקיבלת מסבתא או את שעון הזהב בעל הסנטימנטים, אך לפחות תדעו שברגע האמת ושברון הלב – תפוצו בשווי ערכם של חפצים אלה.
כשתרכשו ביטוח תכולה לדירה תקבלו פוליסה מותאמת אישית בהתאם לחפצים המבוטחים כמו גם בהתאם למאפיינים שונים של הדירה כמו מיקום בארץ, מיקום בבניין עצמו (למשל, קרקע או קומה גבוהה), מצב הנכס וגילו ואמצעי הגנה המותקנים בו כמו גלאי עשן או אזעקות למיניהן. חברת הביטוח תשאל אתכם לגבי החפצים שאתם מבקשים לבטח, לעיתים אף תשלח אליכם הביתה שמאי להערכת שווי. זאת בעיקר אם יש לכם תכשיטים ייחודיים או חפצי אומנות וערך שאתם מעוניינים לבטח.
כמעט כל חפץ שנמצא בבית ניתן לכיסוי בביטוח תכולת דירה, חלקם נכללים בפוליסת הבסיס וחלקם יכללו בהרחבה לביטוח הבסיס.
רהיטים. ארונות המטבח שבניתם והתאמתם אישית, מכשירי המטבח הגדולים כמו המקרר, התנור והמדיח, ריהוט הסלון על ספותיו היקרות או הפשוטות, המזנון העתיק או השולחן המעוצב – כל אלה נכנסים תחת פריטי ריהוט ואת כולם ניתן לבטח בביטוח התכולה ומומלץ לא לשכוח אף פריט. בקטגוריה זו יכנסו גם חפצים כמו מערכת הסטריאו שהתקנתם בסלון, הטלוויזיה ומחשבים נייחים.
הצפה של הדירה בעקבות שיטפונות ומזג אוויר סוער, נזקי אש משריפה שפרצה וכדומה עלולים להביא להרס מסיבי של רהיטי הבית ולרכוש את כל המערך הזה מחדש יגיע די בקלות לכמה עשרות אלפי שקלים, גם אם הספות שלכם סטנדרטיות סה"כ.
תכשיטים. רבים ורבות אספו במהלך השנים אי אלו תכשיטים יקרים. חלקנו עוד שומרות את צמיד הזהב שקיבלנו מסבתא, אחרים עוד אוחזים בשעון היוקרתי שקיבלו כשהגיעו למצוות. טבעות אירוסין ונישואין, שרשרת היהלום שקיבלת עם הילד הראשון, העגילים היקרים שמצאת בחנות ההיא בלונדון ועוד. כאב הלב שנוצר עם אובדן של אחד מפריטים אלו הוא דבר שרק מי שאיבד יבין. וכאמור, כנראה שאת הפריט הספציפי לא נקבל חזרה, אבל לפחות נוכל לקבל פיצוי כספי עבורו ולפצות את עצמנו בתכשיט חדש וחלופי.
יש לכם תכשיטים לבטח? כיסוי זה נקרא "כיסוי כל סיכונים" והוא כולל פריטים יקרי ערך כמו תכשיטים. שמאי מטעם חברת הביטוח יגיע אליכם בכדי לאמוד על שווי כל פריט ולתעד בפוליסת הביטוח. השמאי ישקול את הפריטים, ימדוד את גודל האבן היקרה, יעריך את איכות המתכת או האבנים ויתעד את הכל. חשוב כמובן לזכור לעדכן את חברת הביטוח על כל תכשיט חדש שמצטרף לאוסף.
בגדים. כן, גם אם הארון שלכם מורכב כולו מטרנינגים וטי-שירטס וגם אם בין חולצת קסטרו לפוקס אספתם כמה מותגים יקרי ערך - יש לו חלק בביטוח תכולת הדירה. אם שריפה תכלה את ארון הבגדים שלכם שחזורו יעלה לא מעט כסף גם אם הוא מעולם לא ידע מותג מהו.
כלי נגינה ופרטי אמנות. אלה הם פריטים שיש להתייחס אליהם בנפרד ובדייקנות וכמובן להיעזר בשמאי לאומדן שווי. בדומה לתכשיטים, פרטי אומנות ופעמים רבות גם כלי נגינה הם חפצים שבד"כ קשה לשחזר גם את הערך הסנטימנטלי שלהם, שהרי כל אחד מהם יכול להיות פריט אמנות ורגש בפני עצמו. הביטוח, כאמור ומן הסתם לא יכסה על כאב הלב על האובדן, אבל כן ישפה אתכם בערכו.
ביטוח חפצים אישיים. הבית שלנו מלא בחפצים שפעמים רבות יוצאים איתנו החצה ממנו. משקפיים, מחשבים ניידים, ציוד ספורט וגם כלי נגינה הם פריטים שיוצאים איתנו מהבית ועלולים להינזק מחוצה לו. ביטוח תכולה לדירה כולל מתייחס לכיסוי של חפצים ניידים, כשמדובר במכשירים ואמצעים שטבעי שנישא איתנו החוצה.
מזומן ועוד. קיימים כמה פריטים שאינם נכללים בביטוח דירה מסיבות שונות. אלה הם הפריטים שבד"כ בלתי ניתן לזהות או לקשר לאדם ולהוכיח שייכות או גניבה או שהם מכוסים בכיסוי נפרד שאינו חלק מביטוח תכולת הדירה, ביניהם: כסף מזומן, שטרות חוב וניירות ערך, חוזים ושטרות מכר, אבנים יקרות או מתכות יקרות במצב גולמי שאינם חלק מתכשיט. כרטיסי אשראי, כרטיסי טיסה, כרטיסי הגרלה וכדומה.
עסק. כמו כן, אם קיימים בבית פריטים ששייכים לבית עסק כלשהו כמו פנקסי חשבונות וקבלות או גם ציוד ומלאי – אלו אינם יכללו בביטוח התכולה לדירה, אלא בביטוח רכוש השייך לעסק ויש לרכוש כיסוי זה נפרד. אם אתם מנהלים עסק משלכם מהבית עליכם לדעת כי כל הציוד הקשור לעסק אינו נכלל בביטוח התכולה שלכם וכדאי לכסות את עצמכם בנפרד ולהגן על העסק שלכם.
נשק. ישנם אנשים הנושאים עמם נשק ברישיון ומחזיקים אקדח בביתם. עליהם לדאוג לבטח אותו בביטוח ייעודי, שאינו נכלל בביטוח תכולת הדירה.
בעלי חיים. חיות המחמד שלכם, שמתגוררים אתכם בדירה מכוסים בביטוח צד ג' בלבד ואינם נחשבים חלק מתכולת הדירה. זאת כל עוד מדובר בבעלי חיים שהחוק מותר לגידולם בבית, שאינם אקזוטיים או מסווגים כמסוכנים (בין השאר כלבי אמסטף ופיטבול).
אופניים. ישראלים רבים התמכרו לספורט הרכיבה על אופניים וכבר מחזיקים בזוג אופניים ששוויים יכול להגיע גם לכמה עשרות אלפי שקלים. ביטוח לאופניים הוא כיסוי נפרד שאינו נכלל בביטוח תכולת הדירה הבסיסי, הוא כולל גם ביטוח של עגלות ילדים וכיסאות גלגלים. עלות הכיסוי תהיה מותאמת לשווי הפריטים הנדרשים לביטוח.
שוכרי דירות רבים אינם נוהגים לרכוש ביטוח תכולת דירה, זאת על אף שרוב הציוד המוחזק בה הנו שלהם. מדובר כמובן בטעות שעלולה לעלות כסף רב. לגבי ביטוח מבנה לדירה, הם צודקים וכדאי לדעת שעל ביטוח מבנה הדירה אחראי בעל הבית ואף החוק (תיקון לחוק שכירות הוגנת שנת 2017) אוסר עליו לדרוש מהשוכר לרכוש ביטוח מבנה. יחד עם זאת, מאחר וביטוח צד ג' לדירה מוצמד לרכישת ביטוח תכולת הדירה, מתקבל כיסוי רחב, עמוק וחשוב למי שגרים בנכס שאינו בבעלותם.
