במצב שבו הרכוש היקר לכם מכל נפגע – אנו מדברים כמובן על הבית או הדירה שברשותכם, ביטוח מבנה הוא מה שיכול להפוך את הנזק לכזה שניתן לעמוד בו. על מה בדיוק מדובר ומה הוא כולל? הנה כל מה שכדאי לדעת עליו
שלומית דרור
כיום, רבים מודעים לצורך בשקט נפשי ובביטחון שיכול להעניק כיסוי ביטוחי כזה או אחר, בפרט באותם מקרים בהם נגרם נזק שלא יוכלו לעמוד בהשלכותיו. מעטים מהם אף ירכשו רכב חדש ללא ביטוח מתאים עבורו, על אחת כמה וכמה כאשר מדובר בדירה – לרוב, הנכס היקר ביותר שרובינו רוכשים במהלך החיים.
בדומה לביטוחי הרכב הקיימים, גם ביטוח דירה נחלק למספר רכיבים ותוספות: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, ביטוח צד ג' וביטוח דירה בבניין משותף. אז במה בדיוק מדובר, כמה עולה ביטוח מבנה בפרט, אילו כיסויים הוא כולל ובמה הוא נבדל משאר ביטוחי הדירה הקיימים? כל התשובות לשאלות הללו בכתבה הבאה שלפניכם.
בשעה שכל אחד ממבנה או מתכולת הבית עלול להיפגע – החל מקירותיו, דרך החפצים בו וכלה במבקרים המגיעים אליו, הכיסוי הביטוחי עבור כל אחד מהם הוא אחר. אז בואו ונעשה סדר – מה שייך למה?
ככלל, נהוג לחלק את ביטוח הדירה לשני סוגים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. שניהם חשובים אך לאו דווקא באופן שווה עבור כל אחד ואחת מאיתנו. ניקח לדוגמה דירה ריקה מושכרת. בעלי הדירה יהיו מעוניינים להגן על עצמם מפני נזקים שעלולים להיגרם לדירה עצמה ואילו שוכרי הדירה לעומתם, ירצו לרכוש כיסוי עבור תכולת הדירה, שהיא זו שתיפגע במקרה של שריפה למשל.
לכל אחד מהביטוחים הללו ישנו חלק מינימלי הקבוע בחוק. חלק אחר, משתנה בין חברות הביטוח כך שטרם הגעתכם לרכוש פוליסת ביטוח מבנה או תכולה, רצוי שתשוו בין ההצעות השונות, תבדקו את המחיר וכן אילו כיסויים הפוליסה כוללת – ואילו לא.
כאשר רוכשים דירה ונוטלים משכנתא, הבנק הוא זה שמוגדר כבעלי הדירה עד להשלמת החזר ההלוואה. כחלק מתנאי מתן ההלוואה, דורשים הבנקים למשכנתאות מבעלי הדירה לרכוש פוליסות ביטוח שונות, כאשר אחת מהן היא פוליסת ביטוח מבנה. למרות שפוליסה זו מגנה על "רכושו" של הבנק עד להשלמת החזר ההלוואה, היא מגנה בפועל גם על בעלי הדירה. כל פוליסות ביטוח המבנה הן פוליסות פיצוי או במילים אחרות – במידה ונגרם נזק לדירה, התשלום מתקבל מחברת הביטוח בהתאם להוצאה שנדרשה על מנת לתקן את הנזקים שהתרחשו.
למה יש לשים לב? ראשית, ניתן לרכוש ביטוח מבנה שלא דרך הבנק ולקבל את הסכמתו לכך שביטוח זה, יהווה למעשה את החלק של ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא. שנית, חשוב לשים לב לכיסוי המובטח בביטוח ולוודא כי יכסה נזק שנגרם, ללא תלות בגובה ההחזר שעדיין יש להחזיר לבנק.
ביטוח מבנה מכסה בשלל מצבים בהם הדירה עצמה יכולה להיפגע לרבות הקירות, התקרה, הרצפה, הצנרת, מבני אינסטלציה קבועים בה וכדומה. הביטוח מפרט את המקרים אותם הוא מכסה כאשר הרשימה הבסיסית כוללת שריפה, התפוצצות, נזקי מזג אוויר דוגמת סערה, ברד או הצפה (נזקים אלו אינם כוללים נזקי צונאמי ונזקי רעידת אדמה), פגיעת כלי רכב בדירה, מקרי זדון שגרמו נזק לדירה – ובתנאי שהדירה לא עמדה ריקה למעלה מ-60 יום.
חברות הביטוח נבדלות זו מזו גם במקרי הביטוח שהן מכסות שכן הרשימה שניתנה כאן היא הבסיסית אליה כל חברות הביטוח מחויבות על פי חוק. חברות מסוימות כוללות כיסויים נוספים כמו אלו של מראות ושבר זכוכיות, גינה, מחסן, בריכת שחיה או חפצים ומבנים שאינם חלק מהדירה אלא סמוכים אליה.
ישנם פרמטרים רבים ושונים אשר הכנסתם למחשבון ביטוח מבנה פשוט, תציג בפניכם את גובה הסכום המשוער אותו תידרשו לשלם, ביניהם: סוג הבנייה, מספר הקומה שבה אתם מתגוררים בתוך בית דירות, גודל הדירה והכיסויים הנוספים אשר נרכשו. חלק מחברות הביטוח יעניקו הנחה לרכישת פוליסת ביטוח מבנה המשולבת עם זו של ביטוח תכולה לדירה – המכסה נזק הנגרם לחפצים אשר נמצאים בתוך הדירה ונפגעו. אם למשל פרצה שריפה בדירה – ביטוח מבנה יכסה את עלויות שיקום הקירות, התקרה, הצנרת והרצפה אך ביטוח תכולה, הוא זה שיכסה נזקים שנגרמו למכשירי החשמל בדירה, לריהוט בה וכיוצא בזה.
יש מספר תוספות נפוצות שכדאי לשקול להוסיף לביטוח מבנה סטנדרטי. ראשית, ביטוח המכסה כנגד נזקי רעידת אדמה וצונאמי שעלול להגיע בעקבות רעידת האדמה. הפוליסה מכסה באופן סטנדרטי נזקים אלו, אולם ניתן להחליט לוותר על כיסוי זה או לחלופין, להגדיל או להקטין את רמת הפיצוי שתקבלו במידה ויגרם נזק ממקור שכזה.
במידה ומדובר בבית משותף, הסיפור מעט אחר. במקרה שבו הבניין כולו נפגע ולא כל השכנים מוכנים להשקיע בשיקומו או בבנייתו מחדש, או לחלופין רבים מדייריו אינם מחזיקים בביטוח מבנה – בהחלט יתכן מצב בו הפיצוי שתקבלו, לא יאפשר רכישת דירה חדשה כיוון שהוא מכסה רק את חלקיכם ברכוש המשותף. פתרון לכך הוא רכישת ביטוח ערך הקרקע (או ביטוח נוסף לבית משותף) אשר יאפשר רכישת דירה חדשה במקרים אלו.
ישנם מספר כיסויים שניתן ואף רצוי להוסיף לפוליסה, הנוגעים בעיקר לפגיעה הנגרמת לאדם שמבקר בדירתכם, או שנזק שנגרם בה גרם לאחר בדירה נוספת. קחו לדוגמה התפוצצות צנרת – פיצוץ הצנרת אמנם מכוסה על-ידי ביטוח המבנה לדירה שלכם, אך במידה והמים ינזלו לדירה שמתחתיכם ויגרמו לנזקים בה – ביטוח צד ג' הוא מה שיגן עליכם מפני דרישה לשלם עבורם. מקרה נוסף הוא אדם אשר החליק בדירתכם ונפגע ובמצב זה, ביטוח צד ג' יעניק לכם גם כן הגנה מתביעה. שימו לב, במידה ומדובר בעובד דוגמת עוזר/ת בית או מטפלים בילדים וקשישים – הכיסוי הנוסף הנדרש הוא ביטוח חבות מעבידים.
לסיכום, נזקים הנגרמים לדירה מתרחשים בכל עת ותיקונם אינו תמיד בהישג ידו של בעל הדירה, בפרט ללא גב ביטוחי מתאים. לכן, ביטוח מבנה הוא ביטוח חשוב, מומלץ ומשתלם לכל בעל נכס אשר יעניק לו שקט נפשי ועל הדרך, גם יחסוך עבורו לא מעט כסף.
קרדיט לתמונה: Shutterstock
