מה ההבדל בין ביטוח מבנה לביטוח תכולה, מדוע כדאי לעשות ביטוח צד ג' ומי אחראי לרכישת כל פוליסה
עושים סדר, רגע לפני חתימה על החוזה
ישראלים רבים מעדיפים לשכור דירה – ועם עליית מחירי הדירות המשמעותית שנרשמה בשנים האחרונות, מספר השוכרים רק עולה. מעבר לכך, יש אוכלוסיות שמטבע הדברים נוטות יותר לגור בשכירות – כגון צעירים שזה עתה יצאו מבית ההורים, זוגות צעירים שעדיין מחפשים את דרכם, אנשים שעוברים דירה מדי כמה שנים בשל צרכי עבודתם, וגם אנשים המחזיקים דירה בבעלותם, אך מעדיפים לגור במקום אחר.
עבור שני הצדדים – בעלי הדירה והשוכרים – מדובר בעסקה משמעותית מאוד, שיכולה להשפיע מהותית על חייהם. בעלי הדירה רוצים לשמור על דירתם אך גם לקבל עבורה את שכר הדירה המרבי, וזאת מבלי שהשוכרים ידרשו מהם הרבה בתמורה לכך. השוכרים מחפשים מקום מגורים איכותי העונה על הצרכים שלהם, עם בעלי דירה נגישים שיסייעו להם בכל הדרוש, וכמובן מבלי לשלם יותר מדי.
אחד הנושאים הסבוכים במערכת היחסים הזו, הוא של ביטוח הדירה והתכולה שלה. לשני הצדדים יש אינטרס לשמור על שלמותה ומצבה התקין של הדירה, כמו גם על התכולה שלה. בכתבה זו ניתן מספר טיפים, הן לבעלי הדירה והן לשוכרים, לגבי מה שחשוב לזכור ברכישת ביטוח דירה.
ביטוח דירה יכול להכיל אחד משני האלמנטים הבאים, או את שניהם: ביטוח מבנה, וביטוח תכולה. ביטוח מבנה מתייחס כאמור למבנה הנכס – קירות, רצפה, תקרה, מערכות אינסטלציה וחשמל ותשתיות אחרות. במקרה של נזק שנגרם למבנה – למשל בגלל הצפה – חברת הביטוח אמורה לממן את התיקונים והשיפוצים הדרושים.
ביטוח התכולה מיועד למה שמכיל הנכס – רהיטים, מוצרי חשמל וכן הלאה. ביטוח התכולה מיועד למקרים של נזק לתכולה, שוד, גניבה וכן הלאה, ובמקרה הצורך, אמור לממן רכישה של תכולה חדשה במקום זו שניזוקה, בשווי דומה.
ביטוח נוסף שיכול להיכלל במסגרת זו, הוא ביטוח צד ג'. כאן הכוונה היא לגורם שאינו בעל הבית או השוכר, כמו למשל אורחים או בעלי מקצוע, המגיעים לדירה ונפגעים כתוצאה מכך – למשל, נפילה מסולם, וכן הלאה. ביטוח צד ג' אמור לכסות את עלות הנזקים הרפואיים – שיכולה להיות גבוהה מאוד.
כמו כן קיימים כיסויים אחרים שאפשר להוסיף, בהם ביטוח חבות מעבידים, ביטוח למקרה של רעידת אדמה עבור דירה בבניין משותף ועוד.
כמובן שכל מערכת יחסים בין שוכר למשכיר היא שונה, כולל שאלת הביטוח, ואין כללים בנושא. עם זאת, היות שהמבנה הוא לרוב החלק החשוב ביותר עבור המשכיר, סביר שהוא זה שירכוש את ביטוח המבנה; והיות שהתכולה היא לרוב רכושו של השוכר, הגיוני יותר שהוא יהיה זה שירכוש את ביטוח התכולה. כך, שניהם חוסכים מעצמם הוצאות של מאות אלפי שקלים שעלולות להגיע במקרה של נזק בדירה, גניבה וכן הלאה.
חשוב מאוד להתייחס לנושא ביטוח הדירה בחוזה בין הצדדים, ולציין במפורש באחריות מי נמצא כל ביטוח. מומלץ גם לבקש לראות הוכחה לכך שהביטוח אכן נרכש. יש להביא בחשבון כי בביטוח תכולה, כדאי להזמין הביתה נציג של חברת הביטוח על מנת שיעניק הערכה נכונה יותר של שווי הרכוש המבוטח – במיוחד כשמדובר בתכולה בעלת ערך גבוה.
במדינת ישראל, ביטוח מבנה כולל ביטוח כנגד רעידות אדמה. נושא הסיכון הסטטיסטי הגובר לרעידת אדמה קשה שתכה בישראל, ידוע – ולכן נכלל סעיף זה בפוליסה, כך שבמידת הצורך, יוכלו בעלי בתים שנהרסו ברעידת אדמה, לבנות אותם מחדש בעזרת חברת הביטוח. קיימת אפשרות להוציא כיסוי זה מהפוליסה ובכך להוזיל אותה מעט – אך מי שעושה זאת, עלול לעמוד בפני שוקת שבורה, במידה שהסכנה תתממש והנכס שלו ייהרס.
אחד האלמנטים החשובים ביותר הוא כמובן מחיר הכיסויים השונים, אך מעבר לכך חשוב לבדוק גם מה מכסה הפוליסה ומה לא; את איכות שירות הלקוחות של חברת הביטוח; אופן התשלום והדרך בה הוא מתבצע – לדוגמה, האם ניתן לקבל את הכסף ישירות לאפליקציית ביט; וכן הלאה. כיום כשמחפשים ביטוח דירה השוואת מחירים היא עניין פשוט בתכלית, של דקות ספורות דרך המחשב או הסמארטפון.
בשורה התחתונה, איש מאיתנו לא אוהב לחשוב על התרחיש בו ייגרם נזק לדירה שבבעלותו או שבה הוא מתגורר – בין אם מדובר בשריפה, הצפה, גניבה וכן הלאה. עם זאת, הדברים הללו עלולים לקרות ולהביא איתם נזק כלכלי אדיר, כך שחשוב להסדיר את עניין הביטוח בהקדם האפשרי, ולדאוג לכך שייכלל גם בחוזה השכירות באופן ברור.
קרדיט לתמונה: Shutterstock
